"בנינו ערבים בעדנו"; האם אנחנו 'ערבים' להם ● בדיקה
תכנית "ערבים", וקרנות נוספות הפועלות בדומה לה, מהוות למעשה תחליף למגביות ההתרמה השונות שהתפרסמו בעלונים עם סיפורים קורעי לב בתדירות גבוהה - עד לפני כמה שנים. איך עובדת השיטה? הנה ההסבר של "קופת העיר". מה זה ערבים? החברים הנרשמים הופכים למעין קבוצה גדולה ותומכת. במקרה שאחד ההורים שנרשמו לקבוצה נפטר – ״ערבים״ גובה מכל חברי הקבוצה סכום פעוט, סכום, שלעולם לא יעלה על 18 דולר, ובמרבית המקרים יהיה נמוך בהרבה. הגביה הקולקטיבית שתתבצע בעת ובעונה אחת מכל חברי ״ערבים״ במקרה פטירה - תבטיח 50,000 $ עבור כל יתום. הסכום הזה מופקד בתוכנית חסכון סגורה ובטוחה, וממתין עד לנישואי היתום. בנתיים חיים האלמן או האלמנה מן הרווחים שההשקעה מניבה. לא בכל חודש מתבצעת גביה מחברי ״ערבים״. רק במקרה שבו נפטר אחד מחברי הקבוצה, תתבצע גביה אוטומטית מכולם לטובת היתומים. סכום הגביה יקבע לפי מספר הילדים שהשאיר הנפטר בביתו, אך לא יחרוג מן הסכום המקסימלי שצויין לעיל. כל אדם רשאי להצטרף לפרוייקט ״ערבים״, ואף מומלץ לו לעשות כן, בתנאי שהוא ואשתו בקו הבריאות. תוכנית ערבים פועלת כבר מספר שנים ללא דופי. הסכום הקטן שלפעמים נגבה מחברי הקבוצה הינו זעיר ולא מורגש בסל ההוצאה החודשית. לעומת זאת – הוא רב משמעות בבתים שהיכתה בם גזרה. השותפות ב״ערבים״ מזכה לקיים מצוה מובחרת של החזקת יתומים. מעבר לכך, באופן אוטומטי כל חבר ״ערבים״ מבטח את משפחתו, למקרה אסון, חלילה. האם זה מומלץ? כמובן, התשובה לשאלה כזו לא תוכל להיות חד-משמעית וגורפת, והיא משתנה מאדם לאדם. לכן חשוב להבהיר כבר כעת, שהדברים המובאים לקמן אינם ייעוץ פנסיוני ו\או משפטי, ולכל אחד מומלץ לבדוק לגופו של עניין מהי התכנית המתאימה ביותר עבורו. פנינו לר' איתן אחיטוב, חסיד חב"ד העוסק בייעוץ אובייקטיבי בתחום הפנסיה, הביטוח והמשכנתא. מה דעתך על התכנית? התכנית היא למעשה כלאיים של תכנית למתן צדקה ליתומים ואלמנות עם ביטוח חיים הנרכש מחברת ביטוח ודרך פעולה של ביטוח הדדי שקיים בקרן פנסיה. במה דומה התכנית לקרן פנסיה? קרן פנסיה לא מיועדת לחיסכון לימי הזקנה? קרן פנסיה כוללת מלבד רכיב החיסכון גם (כברירת מחדל) ביטוח שארים (וביטוח נכות) הפועלים במנגנון של ביטוח הדדי. התכנית מבוססת על מנגנון ביטוח הדדי בו קבוצה גדולה של אנשים מעבירים את הסיכון האישי שלהם (ליתר דיוק, של שאריהם) אל הקבוצה ובתמורה, הם נושאים על כתפיהם את הסיכון של החברים האחרים. בדרך זו נחסך הצורך להעביר את הסיכון תמורת תשלום אל חברת ביטוח. בכך משתמשת הקרן בשיטת הביטוח של קרנות הפנסיה. מנגנון זה של ביטוח הדדי, של מאפשר לקרנות הפנסיה להעניק ביטוח במחיר הרבה יותר זול מזה שגובות חברות הביטוח. דמיון נוסף הוא בעובדה ששתי התכניות לא מתמחרות את הסיכון האישי שמטיל היחיד על הקבוצה באופן מדויק. כך ממעשנים וממי שעוסקים במקצועות הכרוכים בסיכון, נגבה אותו תשלום למרות שהם משתפים את הקבוצה בסיכון גבוה יותר. גם העלות האמיתית של הביטוח בתכנית ערבים איננה ידועה כשם שבקרן פנסיה העלות האמיתית מתבררת רק לאחר מעשה (מנגנון איזון אקטוארי). במה אם כן, דומה התכנית לביטוח חיים? בעוד ביטוח השארים שבקרן הפנסיה מבטיח קצבה חודשית, ביטוח חיים (סטנדרטי) ותכנית ערבים מבטיחים תשלום חד פעמי. בהקשר זה כדאי לציין שבמקרה של היפך החיים ח"ו, הקרן תקזז סכומים שיתקבלו מביטוח חיים (סטנדרטי, אך לא מביטוח חיים הוני) כך שמי שחבר בערבים ורוצה לרכוש ביטוח חיים בכדי לשמור על מצבם הכלכלי של בני ביתו (למקרה היפך החיים) כדאי שיבחר בביטוח חיים קצבתי. אחרת יתבצע קיזוז ולמעשה יתברר שרכישת הביטוח היתה תרומה לקרן. מה החיסרון של הצטרפות לקרן ביחס לרכישת ביטוח חיים? כפי שאמרתי, בניגוד לביטוח חיים העלות של רכישת ה'ביטוח' בקרן ערבים איננה ידועה מראש כך שקשה להשוות. מעבר לכך, מנסיוני כיועץ כלכלי – משפחה חב"דית מוציאה על חתונה סכום של בערך חצי ממה שהקרן מייעדת לחתונת כל יתום (יתכן והפער נובע מנורמה בזרמים אחרים בציבור החרדי לתת סכום ראשוני לרכישת דירה כחלק מהשידוך) וממילא אין צורך לבטח סכום של 200,000 ₪ לכל ילד. לעשיית ביטוח בסכום גבוה יותר יש כמובן עלות גם אם היא לא שקופה. נקודה נוספת – אם יש למשפחה נכסים (ביטוח חיים דרך ביטוח המנהלים. קופות גמל, פקדונות, ני"ע, דירה להשקעה וכיו"ב) הנהלת ערבים תקזז את ערכם מהקרן שתוקם עבור חתונות הילדים. אני לא בטוח שסדר העדיפות ההגיוני הוא להקצות 200,000 ₪ עבור כל חתונת ילד לפני שדואגים איך המשפחה תתקיים באופן שוטף... לעמת זאת, כדאי לציין שאם אדם מבוטח דרך קרן פנסיה (ולא דרך ביטוח מנהלים) משפחתו תקבל קצבת שארים וזו איננה מקוזזת על ידי 'ערבים'. בגלל החסרונות שמניתי, כשאני בונה תכנית פיננסית עבור לא אשלב בה השתתפות בתכנית 'ערבים'. מי שרוצה לתרום לאלמנות ויתומים מקיים כמובן מצוה גדולה. אבל בגלל מאפייני הקרן קשה לשלב אותה בתכנית פיננסית משפחתית. ובשורה התחתונה? 'אין אדם שליט לומר המתינו לי...' על כל בעל משפחה לוודא שהתלויים בו כלכלית, מוגנים למקרה היפך החיים. מומלץ להתייעץ בבעל מקצוע (שאינו מרוויח ממכירת ביטוח) מה הסכום הנדרש בכדי להבטיח את רווחת המשפחה גם במקרה אסון ל"ע ומה הדרך הכדאית ביותר לעשות זאת.
מאפשרים לכם לקבל
