איתן אחיטוב

בחודשים האחרונים יצאו הבנקים למשכנתאות במבצע. הם הציעו לאנשים שלקחו בעבר (עד סוף 2011) 'הלוואת זכאות' בריבית צמודה בשיעור 4%-4.5% להמיר אותה בהלוואה בנקאית צמודה בריבית בשיעור של כ2%-2.6%.

עבור לווים רבים, משמעות המרת ההלוואות היא הקטנת התשלום החודשי בעשרות ואף במאות שקלים. במצטבר, החיסכון יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. למרבה ההפתעה, כ90% ממקבלי המכתב העדיפו לזרוק אותו לפח.

בבנק מזרחי לבדו, היו הלוואות כאלו בהיקף של כ5 מיליארד שקלים. רק 500 מיליון מתוכם מוחזרו להוואה בנקאית זולה.

ייתכן שההתעלמות הציבורית נובעת מהיחס הסקפטי לבנקים 'לא הגיוני שהבנק יציע לי באמת לשלם ריבית יותר נמוכה. בטח יש כאן איזה תרגיל'. אז זהו שאין. הבנקים מרוויחים מהמהלך וגם הלווים מרוויחים מהמהלך. מי שיפסיד ממנו זה רק משרד השיכון. הוא זה שנתן את ההלוואות והוא זה שנהנה עד כה מהריבית הגבוהה.

אז צאו מהר מהאדישות!
תחתמו ותשלחו. המבצע הוגבל בזמן והזמן כבר חלף. המבצע הוארך אבל אף אחד לא מבטיח שהוא יוארך שוב.
אבל רגע אחד. לפני שאתם חותמים למי בכל זאת לא כדאי לעשות זאת?

למי שמתכנן לסלק את המשכנתא בכל מקרה בתוך מספר חודשים. בשונה מהלוואת זכאות, על ההלוואה הבנקאית עשוי להיות 'קנס' בעת סילוק מוקדם. אם אתם בין מתכוונים לסלק אותה בתוך פרק זמן לא ארוך, החיסכון שייווצר מהפחתת הריבית עלול להיבלע בקנס.
אם הלוואת הזכאות שלכם גדולה ולטווח ארוך, סביר להניח שתחסכו יותר אם תבצעו מיחזור רגיל.

בידקו מה הפער בין החיסכון בשני האופנים והאם הוא מצדיק את הטרחה שיש במיחזור הרגיל.
אם מלבד הלוואת הזכאות יש לכם עוד סכום משמעותי כמשכנתא רגילה ('משלימה'). ייתכן שמיחזור כל המשכנתא יחסוך לכם הרבה יותר מהמיחזור של המבצע. בידקו זאת בהקדם וקבלו החלטה לפני תום המבצע.

אם יש לכם חובות מלבד המשכנתא ואתם מעוניינים להמיר אותם בהלוואה זולה, שיקלו למחזר את כל המשכנתא ולקחת במקביל הלוואה לכל מטרה לכיסוי חובות יקרים. במהלך כזה יש צורך לבחור את הפריסה האופטימלית של כל אחד מחלקי ההלוואה כך שמומלץ לקחת משכנתא חדשה לחלוטין.
אם נותר עוד זמן ארוך עד סיום המשכנתא שלכם ואתם יכולים להגדיל את ההחזר בכמה מאות שקלים – ייתכן וכדאי לכם לעשות מיחזור משכנתא רגיל בו תחסכו יותר. בידקו זאת והחליטו בהקדם.

אם אתם לא עונים על אף אחת מהנ"ל אבל אתם פראיירים, אל תחתמו! משרד האוצר יודה לכם על תשלומי הריבית הגבוהה לקופת המדינה.

מתלבטים?
שילחו עכשיו את היתרה העדכנית לסילוק ואת ההצעה למיחזור שקיבלתם מהבנק לפקס 15389219002 או למייל [email protected]

ספרו גם לחברים שלכם ותעזרו גם להם לחסוך.