רותם סלע, 'מעריב'

טעויות במספרי תעודות זהות, מחשבי על שאינם קיימים עוד ותוכניות חיסכון שהחליפו יותר מיד אחת הם רק חלק מהבעיות העומדות בפני חוסך או קרוב משפחה של חוסך, המבקש להחזיר לעצמו כספים אבודים. מדי פעם אנו רואים פרסומים על "כספי המבוטחים האבודים" המצויים במרתפי הבנקים, קופות הגמל וחברות הביטוח, אלא שלמעשה מדובר בכספי חסכונות שיושבים להם אי שם בחשבונותיהן של מוסדות פיננסים אשר תקופה ארוכה לא היה להם דורש או כתובת. 

הסיבה לקיומם של הכספים האבודים היא בדרך כלל פטירתו של חוסך, שיורשיו חסרי המודעות וההבנה בענייניו, לא מגיעים בכדי לבקש את פדיון התוכנית. הערכות שמנסות לאמוד את היקף התופעה נעות בין ‭15-10‬ מיליארד שקל - סכום כסף אדיר בקנה מידה ישראלי, שמאחוריו מסתתרים עשרות אלפי מוטבים נעלמים אשר כספיהם מחכים לדורש אשר איננו בא.

כספים מגולגלים 

במקרים רבים יורשים ומוטבים אינם יודעים שישנם כספים העומדים לרשותם וכל מה שעליהם לעשות הוא לדרוש את פדיונם בהתאם לחוק, וכמובן לדעת כיצד לדרוש זאת. "אחת הבעיות הקשות היא שגם אם היורשים מודעים לקיום פוליסה או תוכנית שהסבא או הדוד פתחו בשנה מסוימת, הם עדיין לא יכולים לפעול לביצוע הפדיון, מאחר וכספים אילו עברו 'גלגולים' רבים וקשה לאתר אותם. במקרה מסוים אף נמצא כי התאריכים שונו בכתב יד‭,"‬ מחדד עורך הדין ירון טבצ'ניק, מומחה לענייני פנסיה. 

טבצ'ניק היה עד לסיטואציות בהן נאלץ להשתמש בכלים משפטיים אל מול גופים אשר לא מסרו במהירות וביעילות הנדרשת את הכספים, ואף ניסו להתנער מההתחייבויות ההיסטורית שלהן. ישנם טיעונים ותירוצים רבים לבלאגן בו שרוי חלק גדול מהחיסכון הפנסיוני של העמיתים, כאשר המרכזי שבהם הוא קדחת המיזוגים והרכישות שהתרחשה ועדיין מתרחשת בתחום החיסכון ארוך הטווח - גם במקרה הזה הבלאגן שלהם לא אמור להיות הבעיה שלכם. 

במשך השנים חברות הביטוח וקרנות הפנסיה נרכשו זו על-ידי זו ונעשו מיזוגים רבים, כך שנוצר מצב בו כספים הועברו לחברה אחרת, ועקב בעיות תוכנה שונו מספרי הפוליסות ואף מספרי תעודת הזהות, עד שלא ניתן היה לאתר את נכסי המשפחה. 

בתוכנות של מספר חברות, פוליסות "מסולקות" (תוכניות שאין בהן הפקדות כיום אך הכסף שהופקד בעבר טרם נפדה, ר.ס) אף נגרעות ממערך המידע המצוי אצל אנשי מחלקות השירות, כך שאיתור הכספים הופך להליך הדורש לא פחות מעבודה בלשית.

כך לדוגמה, חוקר פרטי ידוע העובד עם חברות הביטוח, ניסה זמן רב לאתר את כספי דודו וזאת כאשר יש בידו תעודת זהות, מספר פוליסה, תאריכי שנות החיסכון ורישום של מקומות העבודה השונים בהם עבד הדוד. אלא שעל אף המסמכים המפורטים, כל ניסיונותיו עלו בתוהו. "במקרה זה הנחתי כי הסיבה לאובדן הכסף היתה השינוי של מספרי תעודת הזהות, ואכן לאחר בדיקה שהתבססה על סברה זו התבררה כתובתם של 17 אלף שקל ששכבו במרתפי חברת הביטוח משנת ‭,"1973‬ מספר טבצ'ניק. 

במקרה אחר ביקש אדם אחרי גיל הפרישה, שפתח בעבר הרחוק תוכנית חיסכון, לפדות את הכספים המגיעים לו ופנה למחלקת שירות לקוחות, אלא ששם נמסר לו מפורשות כי אין לו כלל יתרת זכות בתוכנית. במקרה זה עלה מתוך הבדיקה, כי מאחר ובעת פתיחת התוכנית היה מצוי כוח מחשובי אך ורק בידיהם של קומץ אנשי הנהלה, הרי שהתוכנית לא תועדה דיגיטלית בדרך בה תועדו תוכניות מאוחרות יותר. 

כאן הצליחה פנייה מיוחדת להנהלת החברה לאתר בסופו של דבר את עקבות התוכנית ו‭12-‬ אלף שקל חזרו לבעליהם המקוריים. "בשנים האחרונות חברות הביטוח השקיעו כספים רבים במחלקות שירות הלקוחות לצורך שיפור השירות, אך למרבה הצער הן אינן פותרות את הבעיה של חוסכים שפתחו תוכניות בשנים מוקדמות יותר‭,"‬ אומר טבצ'ניק ומציין כי המסלקה הפנסיונית עשויה להוות פתרון ראוי לבעיה. 

על-פי הצעת שר האוצר, תוקם מסלקה כזאת במקביל להקמת "מרשם לאומי" מיוחד שיהווה מוקד ממוחשב לאיתור כל כספי החיסכון. אלא שגלי העתיד לא יסייעו בהכרח לחוסכי העבר, ואלו המעוניינים לחלץ את כספם או את כספי יקיריהם שהלכו לעולמם, ידרשו עדיין לכתת רגליהם בכדי לאתר את הכספים האבודים.

איתור עדויות 

אז מה אפשר לעשות? איתור כספים המצויים בחשבונות בנק, תוכניות ביטוח, חיסכון ופרישה ישנות מתחיל באיתור ניירות. באשר לתוכנית מהימים שקדמו לתקופת האינטרנט והמייל, מהווים מסמכים מצהיבים אלו את הראיה הטובה ביותר לקיומה של התוכנית. 

לאחר שאיתרתם מסמכים המעידים על קיומן של תוכניות שכאלו, מומלץ להמשיך ולחפש גם אחר תלושי שכר ומקומות עבודה בהם עבד בן המשפחה, אשר עשויים לגלות מידע נוסף על תוכניות אלו וכן על תוכניות נוספות. 

"מי שמתקשה יכול לבקש מביטוח לאומי דוח מפורט על כל מקומות העבודה בהם עבדתם וניתן אף להתקשר למקום העבודה כדי לברר לאיזו חברה הופרשו כספים‭,"‬ מציין טבצ'ניק, ומוסיף כי ניתן לפנות גם לחברות הביטוח, לבנקים ולאפוטרופוס על מנת לבדוק האם הועברו אליו כספים במשך השנים. 

סיום הבירור ואיסוף המידע אינו מלמד כי הגעתם לסוף הדרך. ייתכן והמוסד הפיננסי אליו תפנו יציין בפניכם כי הכספים אחריהם אתם תרים כבר נפדו בעבר. במקרה זה יש להמשיך את החיפוש ולברר האם בעקבות הסכמים שונים או רכישות ומיזוגים בין חברות, הועברו חלק מהכספים לגוף אחר העשוי לנהל אותם עד עצם היום הזה. 

לאחר קבלת האסמכתה הסופית עליכם להצטייד במספר הפוליסה, תעודת זהות ובמקרה הצורך בתעודת פטירה וכן צו לקיום צוואה או צו ירושה. 

במקרה ומדובר במקרה מורכב, מסובך או שבעקבות העדפתכם ונטיותיכם האישיות אתם מעדיפים לפעול באמצעות עורך דין, יש לצרף למסמכים גם ייפוי כוח שיאפשר לו לפעול אל מול המוסד הפיננסי. ישנם מקרים בהם חברות הביטוח עשויות לדרוש ייפוי כוח נוטריוני, אולם בקשות אלו אינן נחוצות במקרה והמייצג הינו עורך דין. במקרים אחרים, בהם אתם מעוניינים כי בא כוחכם יהיה גורם שאינו בעל רקע משפטי מקצועי, יש צורך באישור כזה. במקרים אחרים, דרישת החברה הינה מנוגדת לחוק.

עבודה בלשית

רונן סולומון, מנהל תחום שוק ההון באיגוד לשכות המסחר, מציין כי בדרך כלל מציאת הפוליסות והתוכניות איננה כה מורכבת. ראשית, כל החברות מחויבות לספק את נתוני הפוליסות ותוכניות הפנסיה שלהן במוקדי שירות לקוחות הנגישים טלפונית. 

ברמת העיקרון יכול אדם שברשותו מצויים מסמכים המעידים על בעלות על תוכנית ישנה, לפנות באופן טלפוני לחברה המחזיקה את התוכנית. אך מה קורה אם החברה איננה קיימת עוד? "אך ורק במידה ומדובר בחברה ישנה שאיננה קיימת עוד ואשר אחר עקבותיה הוא אינו יכול להתחקות, הוא יאלץ להתמודד עם סיטואציה מורכבת יותר. תיאורטית הוא יכול להתקשר לכל מוקדי החברות, אך מומלץ בשלב זה לשלב בהליך איש מקצוע‭,"‬ אומר סולומון. 

סולומון ממליץ לפנות ליועץ הפנסיוני הבנקאי או סוכן הביטוח שיכולים לקבל את פרטיה של התוכנית ולרוץ בין החברות השונות בכדי לאתר אותה. בדרך כלל די בהליך כזה שהינו פשוט יחסית בכדי למצוא את הפוליסה או התוכנית, "בדרך כלל אנשי המקצוע יודעים לחבר ולאתר את החברה החדשה שמנהלת היום את התוכנית. אך במקרה ואין ברשותו של איש המקצוע מידע שכזה הרי שהוא יפנה בשאילתא לכלל החברות‭."‬

סולומון ממליץ להקדים תרופה למכה, "ללקוח שברשותו תוכנית פעילה, מומלץ לעדכן את החברה במקרה של מעבר דירה. במקרה והתוכנית איננה פעילה, מומלץ ללקוח לבדוק כי החברה מעדכנת אותו פעם בשנה‭."‬ בין כך ובין כך, טוען סולומון, "לדעתי עבודה בלשית איננה נדרשת כאן בדרך כלל".