חיסכון לכל ילד: כיצד לבחור קופת גמל מתגמלת? | חלק שני
שחר וולף
לאחר שבטור הקודם סקרתי את האפשרויות שניצבות בפני ההורים שמעונינים לחסוך, הסברתי כי ישנם מספר אפיקים: מסלול בנקאי או מסלולים רבים ומגוונים בקופות גמל.
בפרק הקודם: חסכון לכל ילד. איך תשקיעו את הכסף בצורה הכי אפקטיבית?
בטור הזה אדבר כיצד בוחרים קופה, מה ההבדל בין הקופות וכיצד ניתן לשנות את בחירתכם.
לאחר שהתוכנית כבר קיימת יותר מארבע שנים אנחנו יכולים להשוות בין הקופות בקלות, אנחנו יכולים לבחון את ההתנהלות השוטפת ואת מדיניות ההשקעה של הקופות, התשואות יבחנו לאורך תקופה ארוכה ולא לפי התוצאות של שנה אחת.
אך לפני שנבחן את התשואות, איך בוחרים קופה?
בטור הקודם הסברתי שניתן להשקיע בבנק או בקופות גמל. המלצה חמה, ותרו על האפשרות של השקעה בבנק, השקעה בבנק היא השקעה לא נכונה על פני השנים ובניגוד להשקעה בקופת גמל לא ניתן להחליף אותה.
השקעה בקופת גמל מדברת על 3 מסלולים ההבדלים בינהם הם רמת הסיכון. סיכון נמוך/ בנוני/ גבוה. המסלולים האלה קיימים במסלולי הלכה.
ההבדל בין המסלולים והגדרתם הוא כמות ההשקעה במניות, לפני שאמשיך חשוב לי להסביר על זה, לצורך ההשוואה ניקח מצב של טיסה, טיסה בין מדינות נחשבת כדבר מסוכן, אנו רוכשים עבורו ביטוח מיוחד, אומרים תפילת הדרך וברכת הגומל, אך ברמה ששואפת למאה אחוז מהמקרים כל אחד מגיע ליעדו.
בניגוד לטיסה, השקעה במניות נחשבת כהשקעה מסוכנת, המניות עולות ויורדות ויכולות כביכול להתנדף עם הרוח, אבל, תרשו לי להציע שם אחר למילה סיכון, במקום המילה סיכון אני מציע את המילה תנודתיות, התנודתיות בשוק המניות אכן תנודתיות גבוהה, יום אחד המניה למעלה ויום אחד המניה למטה, אם אני לא יבחן את הנתונים ברמה היומיומית שאני אסתכל ממרום השנים אני יכול לראות שאין בורסה אחת בעולם שכמעט ולא הכפילה או שלשה את השקעותיה בשני העשורים האחרונים. לדוגמא מדד המניות המוביל בת"א עלה בממוצע ב12% משנת 1995. המדד בארה"ב בממוצע כמעט זהה.
שאני בוחן השקעה אני צריך לחשוב על גיל הילד שלי ומתי להערכתי הוא יפתח את הקופה. אם מדובר על עשור, ההמלצה שלי היא השקעה בקופת גמל במסלול מניות מוגבר או כהגדרת הביטוח הלאומי השקעה בסיכון מוגבר, אני מעדיף סיכון מוגבר שמביא לי תשואה של 80% בארבע שנים על פני תשואה של 4% בארבע שנים.
תחשבו שמי שהשקיע נכון לפני ארבע שנים כמעט והכפיל את הכסף שהושקע עבור ילדיו. כאשר נסתכל על הקופות נוכל לראות את המצטיינות בשלושת השנים האחרונות:
במקום הראשון: אלטשולר שחם עם 68% תשואה, מסלול ההלכה שלהם הניב 22% רווח. במקום השני: אנליסט בסיכון מוגבר עם תשואה של 63% (מתחילת החיסכון הקופה הניבה למעלה מ83%). לחברה זו אין מסלול הלכה. במקום השלישי: אינפינטי בסיכון מוגבר עם תשואה של 42%, חברת אינפינטי פתחה מסלול הלכה בשנת 2018, מסלול זה הניב 28%. אך נראה כמסלול שמושקע בצורה נכונה.
אם אנחנו ננסה להשוות בין ההשקעות, אנחנו צריכים לזכור שבחיסכון לטווח ארוך כל כך, מדובר בריבית דריבית שמתפרסת על פני שנים רבות ולכן כל תוספת של שבריר אחוז יכול להניב תשואה עודפת על פני השנים.
במידה ואדם חוסך כ102 שקלים כל חודש על פני 18 שנים, אם אנחנו ניקח ריבית שנתית של 18% נגיע בחישוב מהיר לכ- 151 א' ₪ , אם החיסכון ישב שם עוד כמה שנים החיסכון יגדל בהתאם.
אם אנחנו ניקח תשואה של כ-10% ריבית שנתית אנחנו נקבל בסוף התקופה כ-62 א' שח. אם נשקיע בבנק נקבל 22 א' שח.
מקסמו את הכסף שלכם! תחשבו על זה שבלחיצה קטנה אתם יכולים לעשות לילדים שלכם נחיתה קלה יותר לחיים. במידה ואתם כבר מושקעים ולא באחת מהקופות המובילות אתם יכולים להעביר ע"י מילוי טופס פשוט באתר של החברה שאליה אתם רוצים לעבור.
בהצלחה!
מאפשרים לכם לקבל
