מצוקת הדיור מחריפה: אז למה בישראל אין 90% משכנתא?
השבוע מתקשר אלי אחד החברים שלי ושואל "אז איפה אתם בחנוכה?" ואני מנסה להבין את השאלה. החבר היקר שלי מזהה את המבוכה שלי ומתחיל לצחוק: "שמעתי שתהיה לך הרבה מאד עבודה בקרוב", והוא ממשיך ומספר לי שהכנסת אשרה חוק שיאפשר 90% משכנתא.
את השיחה אני מסיים בסקפטיות מוחלטת ואפילו לא טורח לעשות חיפוש 'גוגל' ולבדק האם באמת אושר חוק כזה...
בטור הקרוב אנסה להסביר מה עומד מאחורי ההחלטה להעניק מקסימום הלוואת משכנתא של 75% מימון לדירה. למה לא מרחיבים את זה לאחוז מימון גובה יותר?
כבר שנים שיש הצעות חוק שמונחות על שולחן הכנסת, לטובת זוגות צעירים ואוכלוסיות חלשות המעוניינות לאפשר לבנקים לתת משכנתא בגובה 95% מימון. שנים שההצעה עולה ויורדת, כאשר ברקע משרד האוצר בהנחיית בנק ישראל מתנגדים בתוקף.
האם שר האוצר הוא באמת נגד האזרחים? מה מונע ממנו לאפשר את ההטבה הזו שכל-כך תעזור לאוכלוסיות חלשות?
•
המבוגרים שבנינו זוכרים שבעבר הייתה בישראל משכנתא כזו שנקראה EMI . בעצם המשכנתא הזו היתה השלמה של 25% לערך המשכנתא שהבנק נתן, התוספת עלתה מאד יקר אבל אפשרה להרבה אנשים להתקדם לקניית בית.
מאז עברו הרבה שנים ובינתיים עברנו את משבר הדיור בארה"ב המכונה משבר ה"סאב פריים". המשבר שהיה בשנת 2008 גרם לקריסת שוק המניות, לקריסתם של מאות בנקים בארה"ב ולמשבר חריף בכלכלה העולמית שלא פסח גם עלינו בארץ.
הדבר שעמד בבסיס המשבר היה המדיניות הכלכלית של הפדרל רזרב (הבנק המרכזי בארה"ב) , אשר הנהיג מדיניות מאד מרחיבה, איפשר מתן אשראי לכל דורש ונקט במדיניות של ריבית נמוכה שאפשרה ללוות יותר ולפתח את הכלכלה. בד בבד בזמן שהכלכלה צומחת, מחירי הנדלן הרקיעו שחקים, הלווים צללו לבועת הנדל"ן, הבנקים המשיכו לתת ולתת, עד שבסוף שנת 2007 הודיע אחד הבנקים הגדולים 'ליהמן ברדרס' על פשיטת רגל.
אז מה קרה שם? בארה"ב היה נהוג לתת 100% מערך הנכס משכנתא, הלווים התרגלו לבא לקבל את הכסף ולהנות מהחיים הטובים ולדחות את התשלומים. המחירים שרק התייקרו אפשרו להם תמיד להוסיף עוד ועוד הלוואות על חשבון זה שערך הנכס עולה.
לאחר שהבנק הגדול קרס, החלו נשמעות קריאות פסימיות מצד ראשי הכלכלה שמדברות על האטה במשק, דבר שהכניס את האפשרות לקבל עוד ועוד הלוואות למצב של קיפאון. בנקים החלו לקרוס בעקבות קשיים של לקוחות לשלם את ההלוואות. יותר מכך, לקוחות רבים הגיעו לבנק והודיעו על פשיטת רגל ועל חוסר רצון לפרוע את ההלוואות , לא היה להם מה להפסיד שכן הבית במלואו היה משועבד לבנק. לבנק מאידך נוצר הפסד גדול, בשל כך שהוא "נתקע" עם מלאי גדול של דירות ששוות ריאלית בשוק פחות מערך ההלוואה שנלקחה עליהם. כך בגדול נוצר מצב שבנקים החלו לקרוס אחד אחרי השני.
בנק ישראל נחשב כבנק עם מדיניות מאד שמרנית באופן יחסי למדינות העולם. הנגיד הידוע סטנלי פישר היה מועמד מוביל לקרן המטבע העולמי והוכתר כאחד הנגידים הטובים בעולם. מעבר לכך עצם העובדה שבישראל סביבת הריבית הינה חיובית לעומת כל העולם שהריבית היא שלילית אומרת המון. באירופה לדוגמא אם תשים פקדון 1000 יורו תקבל פחות ממה שהפקדת משום שהריבית היא שלילית.
המצב בישראל, שיש לנו בנקים מעטים מאד באופן יחסי. במקרה שבנק יתמוטט המשק כולו עלול לתמוטט בתגובת שרשרת ולכן בנק ישראל קבע חוקי רגולציה מאד נוקשים להלוואות. כגון : יחס החזר מתאים ללקוח, עומס חוב ועוד חוקים נוספים שבאים להגן על האזרח הקטן ובעצם גם להסדיר את חוקי המשק שיהיו תקינים ומתאימים.
החריג היחיד במשכנתא של 90% הינו מחיר למשתכן, בו המדינה מאפשרת לקבל משכנתא עד 90% מערך החוזה, אך החוזה בד"כ נמוך ב20% משוויו האמיתי של הנכס. לאמיתו של דבר גם כאן מדובר ב75% משכנתא מערך הנכס בשוויו המלא בשוק החופשי.
כל טור מעניין ומחכים מחדש כל פעם , תודה!
2
0
מאפשרים לכם לקבל
