מערכת COL | יום י"א טבת ה׳תשע״ז 09.01.2017

ולא לידי הלוואתם ● כלכלה נבונה

תגיות: משה דב ברוד
האם כדאי לפתור את כל הקשיים הכלכליים בבת אחת, בלקיחת הלוואה לכיסוי חובות? זוג עם חמישה ילדים, בית חב"ד המעוניין להתחיל בפרוייקט חדש, ובעלי עסק עם פוטנציאל הכנסה גדול. האם נכון לקחת הלוואה, או לא? ● משה דב ברוד, יועץ לכלכלת משפחה במאמר נוסף בסדרת 'כלכלה נבונה' ● מומלץ לקריאה  לקיחת הלוואה
ולא לידי הלוואתם ● כלכלה נבונה

משה דב ברוד

1. נפגשנו ב 21:00 בערב בחצר ביתם. זוג עם חמשה ילדים הגדול בן 17, הקטנה בת שנה וחצי.

היתה להם הצעה איך לפתור את כל הקשיים הכלכליים בבת אחת:

יש להם חבר עם קשרים בבנק, הוא יסדר להם הלוואה של 80,000 ש"ח, (בנוסף על ההלוואה של ה 100,000 ש"ח שכבר יש להם ושעליה הם מחזירים כ 2,500 ש"ח בחודש). כעת הם יקבלו סכום שיספיק להם לשלם את כל החובות שלהם, הם יוכלו לפתוח חיים חדשים בלי לחצים של חובות, ואפילו הסדר התשלומים של הבנק יאפשר להם לשלם פחות כל חודש.
שאלו אותי האם נכון לעשות את זה או לא?

2. שליח ביקש להתייעץ על תקציב הבית חב"ד ותקציב הבית האישי המעורבבים יחד:
השאלה:
לצורך התחלת פרוייקט מסוים בבית חב"ד צריך כמה עשרות אלפי דולר. אמנם, אין לו כרגע אפילו את הדולר הראשון להתחיל, אבל בעז"ה בעוד שלושה חודשים הוא עומד לסיים החזר הלוואה, וכעת יתפנה לו סכום כסף.

אולי אפשר לקחת הלוואה על הסכום הנדרש לפרוייקט וההחזר יהיה מהכסף שיתפנה לו.
נכון לעשות את זה או לא?

3. ושוב, פגישה עם זוג שמנהלים עסק עצמאי, ומאמינים שלעסק יש פוטנציאל גדול. כהוכחה לכך סיפרו לי על החודש הראשון שהעסק נפתח, היו להם באותו חודש רווחים גבוהים מאוד. עשרות אלפים.

כעת אמנם העסק בשפל, ובקושי מרוויחים סכום שווה לשכר מינימום, אבל אם יקחו הלוואה וישקיעו בפירסום ושיווק, שיפור ושידרוג העסק, בוודאי זה יחזיר אותם לרווחים של החודש הראשון.
נכון לעשות את זה או לא?

לאחר בדיקה קצרה, התגלה מכנה משותף לשלושת המקרים:
בשלושת המקרים הם לא יודעים מה מצב התקציב שלהם! הידיעה שלהם מאוד מאוד כללית, וכשיורדים לפרטים מגלים שהמצב יותר גרוע ממה שחשבו.

בשלושת המקרים השאלה האמיתית היא האם להתעלם מהמצב הלא טוב, להשתמש בכוח האמונה כדי "כאילו לברוח" מלהתמודד עם הקושי הקיים, ולקחת הלוואות שכאילו יהפכו את חייהם למאושרים לתקופה.
רצונם הוא ללכת בדרך הקלה והקצרה בהווה, אבל מרה וארוכה בהמשך.

היום קבלת הלוואה מתבצעת בקלי קלות. כולם רוצים להלוות. בנקים. חברות אשראי. חברות נוספות. אף אחד אבל לא עושה זאת ממטרת חסד, זה העסק שלהם והם גובים על כך טבין ותקילין ממטבע עובר לסוחר, כמו בעיסקה של עפרון ואברהם אבינו . . . . . . . .

גמ"חים אמנם עושים חסד, אבל אפילו מי שבוחר בגמ"ח במקום לבצע שינוי יסודי, גורם סוף סוף נזק לעצמו.

השאלה היא לא האם להגיע לשלווה, להשתדרג ולגדול, אלא איך לעשות את זה נכון?

התשובה המקצועית הכללית לשלושתם היא: הרצון להיפטר מהקשיים הכלכליים, לגדול ולהשתדרג, נכון וכדאי, אבל הדרך לעשות זאת מתחילה בידיעת מצב ההכנסות וההוצאות. רק אז אפשר למצוא בעז"ה את הדרך הנבונה לעשות את זה.
אין כאן דחיה לא כנה. יש כאן צעד ראשון אמיתי שיביא למימוש השאיפות.

כעת, כשידעו את המצב לאשורו, כל שעליהם לעשות הוא ללכת מהמקום שלהם קדימה.
(נקודות עיקריות בראשי פרקים:)

מקרה 1.
לסדר את דחיפות החזרי החובות מן הלוחץ אל הקל, ולפי אפשרויות ההחזר החודשי להתחיל להחזיר. מדובר בעבודה ארוכה אבל היא "ארוכה וקצרה".

מקרה 2.
הכסף שיתפנה בזכות החזר ההלוואה הוא לא כסף אמיתי. מצב הבית חב"ד שם לא טוב, והוא זקוק לכסף הזה. בשביל פרוייקט נוסף עליו להשיג כספים נוספים ועד אז לחכות עם הפרוייקט. מובטח לו שכאשר ילך באופן של "לכתחילה אריבער" (לא להשיג הלוואה שאין לה החזר, אלא) להשיג תרומות נוספות, ודאי שתחול עליו ברכת אברהם לאליעזר "ה' ישלח מלאכו לפניך" כביאור הרבי בלקוטי שיחות.

מקרה 3.
לבדוק לעומק מה הגורם להצלחה בתחילה ולחפש איך לשחזר.
בקשר לשיווק ופירסום. כשיש קושי עם כסף, יש דרכים להשיג פירסום גם בלי להוציא הוצאות. בפרט היום דרך הרשתות החברתיות כוואצאפ ועוד.

ובשביל שיפור ושידרוג העסק, כשמאמצים את הראש מוצאים בעז"ה דרכים שונות ומקוריות איך לעשות את זה ללא עלות.

המקרים בהם אפשר להשקיע בלי הון עצמי על ידי עזרת אחרים הם:

א. אם זו הלוואה מבני המשפחה שמוכנים לוותר על הכסף במקרה שההשקעה לא תצליח והכסף ילך לאיבוד.

ב. אם אפשרי לעשות את זה כמו משכנתא, ובמקרה של כישלון, ה"מוצר" יחזור למלווה. כמו למשל לקנות רכב בתשלומים, ואם בניגוד לתקוות לא יכולים לעמוד בתשלומים הרכב ילך למלווה תמורת ההחזר.

*

לקביעת פגישה, שאלות, הערות והארות:

0542177023
[email protected]
משה דוב ברוד
יועץ לכלכלת משפחה, תעסוקה, ולימודי מקצוע





הוסף תגובה
0 תגובות
נצפה באתר
עוד באתר
 
העלאת תמונה
x
גרור תמונה לכאן
או
העלה תמונה
ביטול
תייג
טוען תמונות...
שגיאה!
    אישור
    מעלה תמונות...
    התמונות הועלו בהצלחה
    ויפורסמו לאחר אישורן
    התמונות תויגו בהצלחה
    ויוצגו במערכת התמונות
    המשך
    מתוך
    x
    תודה שנרשמת!
    מבטיחים לשלוח רק את הדברים הכי מעניינים :)
    x
    עדכון הנתונים נשמר בהצלחה!
    מבטיחים לשלוח רק את הדברים הכי מעניינים :)
    x
    קיבלנו את בקשתך, לא נשלח יותר הודעות...
    באפשרותך תמיד להתחבר חזרה ולהינות מהעדכונים המעניינים ביותר.