משה דב ברוד

בכלכלה נבונה, תכנון היא מילת מפתח. תכנון נכון מאפשר להשתמש בכסף בנוח ועם הרגשה טובה בתחילת החודש ובאמצעו, בידיעה ברורה שלפיו יש בעז"ה מספיק כסף גם לסוף החודש.

הוא גם מאפשר להשתמש, או במילה ברורה יותר "להוציא" את כל הכסף שהקצבנו עבור החודש, ואין צורך להצטמצם ולחסוך, כי בתכנון החודש הנוכחי לקחנו בחשבון גם את הבלתי צפוי, וגם את החודשים בהם יש הוצאות מיוחדות, וגדולות יותר, והנחנו בצד את הסך הנדרש.
בלתי אפשרי לעשות זאת ללא תכנון.

ללא תכנון משפחה מתחילה את החודש ועשויה להיות לחוצה בשאלה האם יישאר מספיק כסף עד סוף החודש או לא? או שבפועל השאלה והלחץ הופכות לעובדה. אכן חסר כסף בסוף החודש וצריך "להפוך עולמות" כדי להסתדר עד המשכורת או ההכנסה בחודש הבא.

הדבר נכון גם לחודשים בהם יש הוצאות לא שגרתיות. ללא תכנון, הכסף הזה פשוט לא נמצא. איננו. ואז צריכים לחפש הלוואות, אולי עזרה, אולי הגדלת האשראי שגם היא הלוואה (הלוואה גרועה, ועל זה נרחיב בעז"ה בהזדמנות).

ובלי תכנון, גם בבנק המצב עלול להיראות לא טוב.

מובאת בזאת דוגמה להבדלים אפשריים בבנק בין משפחה מתוכננת ומשפחה שלא מתוכננת:

שלוש מידות בהתנהלות בבנק בחשבון עובר ושב בסיסי:

א. מידה א' וטוב לו: התנהלות נבונה, חשבון בנק אחד לעובר ושב בסיסי, בבנק שלא גובה עמלות עו"ש, בלי העמדת מסגרת אשראי כלל, יש יתרה קבועה של מינימום 2000 ₪ פלוס, המשפחה מוודאת בקביעות שיש כיסוי לכספים שאמורים לצאת.

כל זה בס"ד בזכות תכנון והתנהלות כספית נבונה ונכונה.

ב. למטה מזה, מידה ב' וטוב לו: חשבון שצריך לשלם עמלה עבור עובר ושב (יכול להגיע גם לעשרות ₪ בחודש). שתי חשבונות בנקים כשאחד הוא העיקרי אבל גם בשני הוא משלם עמלות. בחשבון העיקרי העמדת מסגרת אשראי של עד 5000 ₪ כשבפועל נמצאים במינוס קבוע של בין 2000 ל 5000 ₪. מידי פעם המצב גבולי. קורה גם - אם כי רק לעיתים רחוקות - שצ'ק או הוראת קבע או חיוב כלשהו חוזר. ובסך הכל לשנה הוא משלם במצטבר כמה מאות ₪ עבור הפעילות בבנק: עמלות עו"ש, ריבית על המינוס, וקנס על החזרות.

ג. למטה מזה, מידה ג' ורע לו: חסר מודעות ותיכנון לחלוטין. חי בלי חשבון, ועם הרבה לחץ מהמצב הכלכלי, דבר הגורם לו להיות מאוד לא יציב בחשבון הבנק. הגיע כבר למינוס 30,000 ₪, קיבל הלוואה מהבנק לכיסוי המינוס, ומתחיל לבנות אותו - את המינוס- מחדש. צ'קים וחיובים אחרים חוזרים לעיתים קרובות ומשתדל ונלחם שלא יהפוך לחשבון מוגבל. יש כבר גם מכתב מעורך דין מהבנק שעולה 50 או 100 ₪, ובסך הכל כולל עמלות עו"ש, ריבית על ההלוואה על המינוס, וקנסות וכו' משלם לבנק מאות רבות או אפילו אלפים לשנה.

גם לב. אבל בעיקר לג. תהיה גם בעיה כשירצה לקבל משכנתא או עסק אחר בסדר גודל גדול, ויצטרך לעבור הרבה זמן עם התנהלות תקינה ואחראית כדי שיאמינו בו ויסמכו עליו.

אז אם אתם רוצים להיות מהמידה הא' וטוב לו, תתפללו לה', ושבו לתכנן את התקציב הביתי שלכם לתשע"ז ולחודש הקרוב, ויהי ה' איתכם.

שאלות הערות והארות אפשר לשלוח לכתובת המייל המצורפת בזה.

משה דוב ברוד
יועץ לכלכלת משפחה, תעסוקה, ולימודי מקצוע
0542177023
[email protected]