מערכת COL
|
יום י' אדר ה׳תשע״ג
20.02.2013
צפויה התייקרות נוספת בתחום המשכנתאות לדיור
הבנקים יידרשו להקטין הסיכונים ולהגדיל הבטחונות ● צפויה התייקרות נוספת בתחום המשכנתאות לדיור ● בנק ישראל מטיל מגבלות נוספות על המשכנתאות ● הבנקים יחויבו להגדיל את כרית הבטחון בתיק האשראי לדיור ● המשמעות: המשכנתא פחות משתלמת לבנק, מה שצפוי לייקר את המשכנתאות התייקרות נוספת במשכנתאות
הגבלה חדשה על שוק המשכנתאות (ארכיון COL)
המפקח על הבנקים בבנק ישראל, דוד זקן, מטלטל שוב את ענף המשכנתאות ומפרסם הוראות חדשות לבנקים לגבי ניהול תיק האשראי לדיור.
ההוראות מטילות מגבלות נוספות על המשכנתאות, באמצעות חיוב הבנקים להקטין את הסיכונים ולהגדיל את כרית הבטחון כנגד תיקי האשראי לדיור.
ההנחיות החדשות חלות רטרואקטיבית מיום 1.1.2013, ומשמעות המגבלות החדשות היא שמעתה, מתן הלוואה לדיור הופך למשתלם פחות מבחינת הבנקים, מה שצפוי להביא להתייקרות נוספת של המשכנתאות מצד הבנקים.
בנוסף, ההערכה היא שבשל ההוראות החדשות יצטרכו הבנקים הגדולים להניח בצד כבטחון מאות מיליוני שקלים כבר בשלב הראשון, מה שיצמצם את היקף ההון העומד לרשות הבנקים למתן הלוואות חדשות.
בין עיקרי ההנחיות שנשלחו לבנקים, הוראה להגדיל את הקצאת ההון כנגד הלוואות
לדיור ששיעור המימון בהן גבוה מ־ 45 אחוז משווי הדירה.
הקצאת הון היא מעין כרית בטחון שמחויב הבנק להעמיד כנגד הלוואות שהוא מעניק. כרית הבטחון היא סכום אותו נדרשים הבנקים "להחזיק בצד" ללא שימוש, כבטחון למקרה בו חלק מההלוואות שהעניק הבנק לא ייפרעו.
לפי ההנחיות, שיעור הקצאת ההון כנגד הלוואות לדיור ששיעור המימון בהן הוא עד 45 אחוז, יישארו כאמור ללא שינוי. הלוואות לדיור ששיעור המימון בהן, גבוה מ־ 45 אחוז ועד 60 אחוז, ישוקללו ב־ 50 אחוז, במקום ב־ 35 אחוז. הלוואות לדיור
ששיעור המימון בהן, גבוה מ־ 60 אחוז ישוקללו ב־ 75 אחוז לצרכי דרישת הון.
בנוסף, ההנחיות בטיוטה קובעות דרישה להגדלה של ההפרשה לחובות מסופקים
בגין ההלוואות לדיור – הפרשה שהיא כרית בטחון נוספת אותה חייבים הבנקים להעמיד כנגד תיקי האשראי.
מאידך, קובעות ההנחיות בטיוטה הפחתה בהקצאת ההון הנדרשת בגין ערבויות חוק מכר במקרה שהדירה נמסרה כבר למשתכן. ערבויות אלה ישוקללו במקדם המרה לאשראי של 10 אחוז במקום 20 אחוז.
מהלך זה מהווה הקלה בדרישות הקצאת ההון ועשוי להגדיל את היצע האשראי הבנקאי לענף הבינוי והנדל"ן.
מבנק ישראל נמסר כי ההנחיות האמורות נקבעו לנוכח הגידול המואץ באשראי לדיור בשנים האחרונות (גידול של כ־ 76 אחוז בחמש השנים האחרונות), במקביל לעליה במחירי הדירות, ומטרתן היא להגדילאת כריות ההון וההפרשה הנדרשות בגין העליה בסיכונים הגלומים בתיק האשראי לדיור.
במקביל, הצעד מקל בדרישות הון בגין ערבויות חוק מכר לאחר מסירת הדירה למשתכן, וזאת בגלל רמת הסיכון הנמוכה יחסית הגלומה בהן.
המפקח על הבנקים, דוד זקן, אמר אתמול כי "ההנחיות האמורות נועדו לתת ביטוי טוב יותר לסיכון הגלום בהלוואות לדיור בתיקי הבנקים – הן בהקצאת הון והן בהפרשה לחובות מסופקים, ובכך לחזק את יכולתם של הבנקים לספוג הפסדים מבלי לפגוע ביכולתם להעמיד מימון לצרכי המשק".
ההוראות מטילות מגבלות נוספות על המשכנתאות, באמצעות חיוב הבנקים להקטין את הסיכונים ולהגדיל את כרית הבטחון כנגד תיקי האשראי לדיור.
ההנחיות החדשות חלות רטרואקטיבית מיום 1.1.2013, ומשמעות המגבלות החדשות היא שמעתה, מתן הלוואה לדיור הופך למשתלם פחות מבחינת הבנקים, מה שצפוי להביא להתייקרות נוספת של המשכנתאות מצד הבנקים.
בנוסף, ההערכה היא שבשל ההוראות החדשות יצטרכו הבנקים הגדולים להניח בצד כבטחון מאות מיליוני שקלים כבר בשלב הראשון, מה שיצמצם את היקף ההון העומד לרשות הבנקים למתן הלוואות חדשות.
בין עיקרי ההנחיות שנשלחו לבנקים, הוראה להגדיל את הקצאת ההון כנגד הלוואות
לדיור ששיעור המימון בהן גבוה מ־ 45 אחוז משווי הדירה.
הקצאת הון היא מעין כרית בטחון שמחויב הבנק להעמיד כנגד הלוואות שהוא מעניק. כרית הבטחון היא סכום אותו נדרשים הבנקים "להחזיק בצד" ללא שימוש, כבטחון למקרה בו חלק מההלוואות שהעניק הבנק לא ייפרעו.
לפי ההנחיות, שיעור הקצאת ההון כנגד הלוואות לדיור ששיעור המימון בהן הוא עד 45 אחוז, יישארו כאמור ללא שינוי. הלוואות לדיור ששיעור המימון בהן, גבוה מ־ 45 אחוז ועד 60 אחוז, ישוקללו ב־ 50 אחוז, במקום ב־ 35 אחוז. הלוואות לדיור
ששיעור המימון בהן, גבוה מ־ 60 אחוז ישוקללו ב־ 75 אחוז לצרכי דרישת הון.
בנוסף, ההנחיות בטיוטה קובעות דרישה להגדלה של ההפרשה לחובות מסופקים
בגין ההלוואות לדיור – הפרשה שהיא כרית בטחון נוספת אותה חייבים הבנקים להעמיד כנגד תיקי האשראי.
מאידך, קובעות ההנחיות בטיוטה הפחתה בהקצאת ההון הנדרשת בגין ערבויות חוק מכר במקרה שהדירה נמסרה כבר למשתכן. ערבויות אלה ישוקללו במקדם המרה לאשראי של 10 אחוז במקום 20 אחוז.
מהלך זה מהווה הקלה בדרישות הקצאת ההון ועשוי להגדיל את היצע האשראי הבנקאי לענף הבינוי והנדל"ן.
מבנק ישראל נמסר כי ההנחיות האמורות נקבעו לנוכח הגידול המואץ באשראי לדיור בשנים האחרונות (גידול של כ־ 76 אחוז בחמש השנים האחרונות), במקביל לעליה במחירי הדירות, ומטרתן היא להגדילאת כריות ההון וההפרשה הנדרשות בגין העליה בסיכונים הגלומים בתיק האשראי לדיור.
במקביל, הצעד מקל בדרישות הון בגין ערבויות חוק מכר לאחר מסירת הדירה למשתכן, וזאת בגלל רמת הסיכון הנמוכה יחסית הגלומה בהן.
המפקח על הבנקים, דוד זקן, אמר אתמול כי "ההנחיות האמורות נועדו לתת ביטוי טוב יותר לסיכון הגלום בהלוואות לדיור בתיקי הבנקים – הן בהקצאת הון והן בהפרשה לחובות מסופקים, ובכך לחזק את יכולתם של הבנקים לספוג הפסדים מבלי לפגוע ביכולתם להעמיד מימון לצרכי המשק".
הוסף תגובה
0 תגובות
מאפשרים לכם לקבל
