מערכת COL
|
יום ט"ז שבט ה׳תשס״ח
23.01.2008
מחיר האי־נעימות ● מידע לציבור
קשה לסרב לחתום על ערבות כאשר החבר או הגיס מבקשים - אך כדאי להיזהר: אנו עלולים למצוא את עצמנו מחויבים להחזיר הלוואה שלא אנו קיבלנו • לערבים יש לא מעט זכויות - וחשוב לדעת אותן לפני שחותמים על ערבות • כך תגנו על כספכם מצרות של אחרים למאמר המלא
ענת שיחור־אהרונסון, מעריב
מי מאיתנו לא חתם פעם ערבות למישהו? עם יד על הלב, אם ברגע החתימה הייתם באמת סבורים שתצטרכו לשלם אחר כך - הייתם חותמים? ברגע החתימה המצב נראה ברור כל־כך ובלתי מאיים, אבל מה לעשות, החיים דינמיים והנסיבות משתנות. הנה מגיע יום הדין, ואתם מקבלים הביתה מכתב למימוש ערבות - ועכשיו לכו חפשו עורך דין שיוציא אתכם מזה.
רבים חותמים על ערבות לבנק בלי להבין את המשמעות החוקית של החתימה, ואינם מעלים על דעתם שאכן יידרשו לקיים את ההתחייבות של הלווה כלפי הצד השלישי. יש כאלה שיגידו שאי־הנעימות הכרוכה בסירוב לחתום על הערבות גדולה, אך היא קטנה לאין שיעור מאי־הנעימות שיכולה להיגרם מתשלום הערבות - או מאי־תשלומה ומהצורך להתמודד עם תביעות והליכים משפטיים שיגיעו בעקבות זאת.
עו"ד גינו וינס ממשרד גלרשטיין וינס, העוסק במשפט אזרחי, מסביר שקיימים כמה סוגים של ערבים. ראשית, ישנו "הערב המוגן." כדי להיחשב ערב מוגן, על סכום הערבות להיות נמוך מ־77 אלף שקל. אם מדובר בערבות לשם רכישת דירה, הסכום מוגבל ל־640 אלף שקל. חשוב להד־גיש שלא כל ערבות לרכישת דירה בסכום המדובר תוכר כערבות מוגנת. הערבות מוגנת רק אם ההלוואה משמשת לרכישת דירה עבור החייב, ילדיו או הוריו.
במקרה של ערב מוגן על המלווה לתבוע תחילה את הלווה העיקרי. יתרה מזאת, אין לפעול נגד הערב אלא לאחר שיו"ר ההוצאה לפועל קבע כי מוצו ההליכים נגד החייב העיקרי. אם החייב העיקרי נפטר, פשט רגל או ברח מן הארץ - סייג זה אינו מתקיים.
כאשר מדובר בערבויות של סכומים גבוהים יותר, הערבים כבר לא ייהנו מההגנות שמהן נהנה ערב מוגן. עם זאת, גם ערבים אלה זכאים לחובת הגילוי ומסירת המידע לערב לגבי כל פרט ופרט, כולל החוב הנערב, הריבית, תקו־פות הפירעון, מעמדו של הערב כערב יחיד או כערב מוגן ומספר הערבים. אם המידע האמור לא נמסר לערב, במקרים מסוימים יהיה הערב פטור לחלוטין מתשלום הערבות.
סוגים נוספים של ערבות הם ערבות של בעלים לחברה שבבעלותו (המלאה או החלקית) וערבות של אדם לבן זוגו. ערבים אלה אינם "צדדים תמימים" בעיסקה, אלא קשורים אליה (היות שבעל חברה יודע מה קורה בחברה שלו.(
ההכרעה אם לחתום או לא לחתום צריכה להיות מוכרעת לפי 3 פרמטרים:
חוסנו הכלכלי של הערב: האם תהיו מסוגלים לשלם את סכום הערבות? אם התשובה לכך שלילית - אסור לחתום.
המוכנות לתשלום: גם אם יש ביכולתכם לשלם את החוב, האם תהיו מוכנים לעשות זאת עבור אותו אדם? האם יחסי הרעות שביניכם מצדיקים את האפשרות שתשלמו את חובו?
חוסנו הכלכלי של החייב: ככל שחוסנו הכלכלי גדול יותר, כך קטנה מידת הסי־כון של הערב.
יד על הדופק
עו"ד וינס מבהיר כי בכל מקרה של מתן ערבות יש להקפיד על כמה כללי ברזל. ראשית, יש לקבל מידע מלא בנוגע לעי־סקה: מה הוא החוב הנערב, האם מדובר בחוב חדש או קיים, מהם תנאי ההלוואה ומה הריבית בגינה, כמה ערבים ישנם ומה סוגם. וכן יש לקבל פרטים לגבי תקופת ההלוואה ופריסת התשלומים.
נוסף על כך, על הערב להיות עם היד על הדופק במשך כל תקופת הערבות ולוודא שהחייב משלם את תשלומיו. אם הוא לא עושה כן, אסור לו להסתפק באמירה כללית של "יהיה בסדר," אלא לוודא שהעניין מטופל. בכל מקרה, עוד לפני החתימה מומלץ להעביר את המסמך לבדיקת עורך דין. דאגו לקבל מידע מלא לגבי החוב הנערב, ובדקו אם ביכולת החייב לעמוד בהחזר. בקשו להוסיף ערבים נוספים ככל האפשר. אין הגבלה על מספר הערבים שיכולים לערוב לחוב אחד. בערבות מוגנת כל ערב אחראי לחלק היחסי שלו, והדבר מקטין את הסיכון שבחתימה על ערבות.
נכנסים לנעלי החייב
בתי המשפט אינם מקבלים טענה של ערב שלפיה לא קרא את כתב הערבות. לכן יש להקפיד לעיין במסמך ולדרוש מהבנק לקבל עותק של ההסכמים לפני חתימה.
כאשר גילינו שהחייב אינו עומד בתשלומים, חובתנו לוודא שהוא חוזר לשלם אותם.
אם לא עשה כן וידוע לנו על נכסים שיש ברשותו, יש להודיע לנושה שיממש אותם לפני שייעלמו, כדי שישמשו לכיסוי החוב. יתרה מכך, אם החייב אינו משלם את חובו והבנק מבקש לפרוע את ההלוואה בפירעון מוקדם ומיידי, הערב יכול להיכנס לנעלי החייב ולפרוע את ההלוואה כסדרה לפי תנאיה, ולאחר מכן לתבוע את החייב. צעד זה מבטיח שהחוב לא "ייפול" על הערב בבת אחת, אלא לפי תשלומי ההלוואה. אם החוב אינו משולם והנושה שלח מכתב דרישה לערב - כדאי לנסות להגיע עימו להסדר לפני שתוגש לבית משפט תביעה, שעשויה לייקר את החוב (עקב הוצאות הגבייה).
מי מאיתנו לא חתם פעם ערבות למישהו? עם יד על הלב, אם ברגע החתימה הייתם באמת סבורים שתצטרכו לשלם אחר כך - הייתם חותמים? ברגע החתימה המצב נראה ברור כל־כך ובלתי מאיים, אבל מה לעשות, החיים דינמיים והנסיבות משתנות. הנה מגיע יום הדין, ואתם מקבלים הביתה מכתב למימוש ערבות - ועכשיו לכו חפשו עורך דין שיוציא אתכם מזה.
רבים חותמים על ערבות לבנק בלי להבין את המשמעות החוקית של החתימה, ואינם מעלים על דעתם שאכן יידרשו לקיים את ההתחייבות של הלווה כלפי הצד השלישי. יש כאלה שיגידו שאי־הנעימות הכרוכה בסירוב לחתום על הערבות גדולה, אך היא קטנה לאין שיעור מאי־הנעימות שיכולה להיגרם מתשלום הערבות - או מאי־תשלומה ומהצורך להתמודד עם תביעות והליכים משפטיים שיגיעו בעקבות זאת.
עו"ד גינו וינס ממשרד גלרשטיין וינס, העוסק במשפט אזרחי, מסביר שקיימים כמה סוגים של ערבים. ראשית, ישנו "הערב המוגן." כדי להיחשב ערב מוגן, על סכום הערבות להיות נמוך מ־77 אלף שקל. אם מדובר בערבות לשם רכישת דירה, הסכום מוגבל ל־640 אלף שקל. חשוב להד־גיש שלא כל ערבות לרכישת דירה בסכום המדובר תוכר כערבות מוגנת. הערבות מוגנת רק אם ההלוואה משמשת לרכישת דירה עבור החייב, ילדיו או הוריו.
במקרה של ערב מוגן על המלווה לתבוע תחילה את הלווה העיקרי. יתרה מזאת, אין לפעול נגד הערב אלא לאחר שיו"ר ההוצאה לפועל קבע כי מוצו ההליכים נגד החייב העיקרי. אם החייב העיקרי נפטר, פשט רגל או ברח מן הארץ - סייג זה אינו מתקיים.
כאשר מדובר בערבויות של סכומים גבוהים יותר, הערבים כבר לא ייהנו מההגנות שמהן נהנה ערב מוגן. עם זאת, גם ערבים אלה זכאים לחובת הגילוי ומסירת המידע לערב לגבי כל פרט ופרט, כולל החוב הנערב, הריבית, תקו־פות הפירעון, מעמדו של הערב כערב יחיד או כערב מוגן ומספר הערבים. אם המידע האמור לא נמסר לערב, במקרים מסוימים יהיה הערב פטור לחלוטין מתשלום הערבות.
סוגים נוספים של ערבות הם ערבות של בעלים לחברה שבבעלותו (המלאה או החלקית) וערבות של אדם לבן זוגו. ערבים אלה אינם "צדדים תמימים" בעיסקה, אלא קשורים אליה (היות שבעל חברה יודע מה קורה בחברה שלו.(
ההכרעה אם לחתום או לא לחתום צריכה להיות מוכרעת לפי 3 פרמטרים:
חוסנו הכלכלי של הערב: האם תהיו מסוגלים לשלם את סכום הערבות? אם התשובה לכך שלילית - אסור לחתום.
המוכנות לתשלום: גם אם יש ביכולתכם לשלם את החוב, האם תהיו מוכנים לעשות זאת עבור אותו אדם? האם יחסי הרעות שביניכם מצדיקים את האפשרות שתשלמו את חובו?
חוסנו הכלכלי של החייב: ככל שחוסנו הכלכלי גדול יותר, כך קטנה מידת הסי־כון של הערב.
יד על הדופק
עו"ד וינס מבהיר כי בכל מקרה של מתן ערבות יש להקפיד על כמה כללי ברזל. ראשית, יש לקבל מידע מלא בנוגע לעי־סקה: מה הוא החוב הנערב, האם מדובר בחוב חדש או קיים, מהם תנאי ההלוואה ומה הריבית בגינה, כמה ערבים ישנם ומה סוגם. וכן יש לקבל פרטים לגבי תקופת ההלוואה ופריסת התשלומים.
נוסף על כך, על הערב להיות עם היד על הדופק במשך כל תקופת הערבות ולוודא שהחייב משלם את תשלומיו. אם הוא לא עושה כן, אסור לו להסתפק באמירה כללית של "יהיה בסדר," אלא לוודא שהעניין מטופל. בכל מקרה, עוד לפני החתימה מומלץ להעביר את המסמך לבדיקת עורך דין. דאגו לקבל מידע מלא לגבי החוב הנערב, ובדקו אם ביכולת החייב לעמוד בהחזר. בקשו להוסיף ערבים נוספים ככל האפשר. אין הגבלה על מספר הערבים שיכולים לערוב לחוב אחד. בערבות מוגנת כל ערב אחראי לחלק היחסי שלו, והדבר מקטין את הסיכון שבחתימה על ערבות.
נכנסים לנעלי החייב
בתי המשפט אינם מקבלים טענה של ערב שלפיה לא קרא את כתב הערבות. לכן יש להקפיד לעיין במסמך ולדרוש מהבנק לקבל עותק של ההסכמים לפני חתימה.
כאשר גילינו שהחייב אינו עומד בתשלומים, חובתנו לוודא שהוא חוזר לשלם אותם.
אם לא עשה כן וידוע לנו על נכסים שיש ברשותו, יש להודיע לנושה שיממש אותם לפני שייעלמו, כדי שישמשו לכיסוי החוב. יתרה מכך, אם החייב אינו משלם את חובו והבנק מבקש לפרוע את ההלוואה בפירעון מוקדם ומיידי, הערב יכול להיכנס לנעלי החייב ולפרוע את ההלוואה כסדרה לפי תנאיה, ולאחר מכן לתבוע את החייב. צעד זה מבטיח שהחוב לא "ייפול" על הערב בבת אחת, אלא לפי תשלומי ההלוואה. אם החוב אינו משולם והנושה שלח מכתב דרישה לערב - כדאי לנסות להגיע עימו להסדר לפני שתוגש לבית משפט תביעה, שעשויה לייקר את החוב (עקב הוצאות הגבייה).
הוסף תגובה
0 תגובות
מאפשרים לכם לקבל
