מסייעים לילדים לקנות דירה? בנק ישראל מגביל את ההכרה בהכנסתם
הורים שמצטרפים למשכנתא של ילדיהם כדי לסייע להם לרכוש דירה יוכלו מעתה לסייע פחות בכל הנוגע לחישוב יכולת ההחזר. לפי הבהרה חדשה של בנק ישראל, הבנק רשאי להביא בחשבון רק מחצית מהכנסתו הפנויה של ההורה, גם אם הוא הלווה היחיד ומשלם את מלוא תשלומי המשכנתא, כל עוד אין לו זכויות בדירה.
ההבהרה נוגעת להסדר המכונה בענף המשכנתאות "היפוך לווים". במסגרתו, הורים מצטרפים להלוואה של ילדיהם כדי שהבנק יוכל להתחשב גם בהכנסתם בעת בחינת הבקשה. המהלך נועד לסייע במיוחד לזוגות צעירים שהכנסתם העצמאית אינה מספיקה לקבלת המשכנתא הדרושה להם.
איך זה עובד בפועל?
בנק ישראל קובע כי החזר המשכנתא החודשי לא יכול לעלות על 50% מההכנסה הפנויה המוכרת של הלווים. כלומר, הבנק בודק כמה כסף נשאר ללווה מדי חודש לאחר ההתחייבויות וההוצאות המוכרות, ובהתאם לכך מחשב איזה החזר הוא יכול לשאת.
ככל שההכנסה המוכרת גבוהה יותר, כך ניתן לקבל משכנתא גדולה יותר. אולם כאשר יחס ההחזר עולה על 40%, הבנקים נדרשים להקצות הון רב יותר כנגד ההלוואה, דבר שעלול לייקר את האשראי ואף להביא לסירוב הבקשה.
דוגמה פשוטה: זוג צעיר מרוויח יחד 10,000 שקל בחודש כהכנסה פנויה. אביו של אחד מבני הזוג מרוויח 30 אלף שקל פנויים בחודש ומוכן להצטרף למשכנתא ולשלם את כולה.
לפי הכללים, הבנק יוכל לחשב את מלוא הכנסתו הפנויה של הזוג - 10,000 שקל, אך רק מחצית מהכנסת האב - 15 אלף שקל. בסך הכול, ההכנסה שתוכר לצורך המשכנתא תהיה 25 אלף שקל.
אם הזוג מבקש החזר חודשי של 13 אלף שקל, מדובר ב-52% מההכנסה המוכרת. מאחר שהיחס גבוה מהמותר, הבנק לא יוכל לאשר את המשכנתא במתכונת הזאת, אף שהאב מוכן לשלם את מלוא ההחזר.
על מי תשפיע ההבהרה?
ההגבלה עשויה להקשות במיוחד על זוגות צעירים שנמצאים בתחילת דרכם המקצועית ומשתכרים כיום סכומים נמוכים יחסית, אך צפויים להגדיל את הכנסתם בעתיד.
גם רוכשים שזכו בתוכניות ממשלתיות לרכישת דירה במחיר מוזל עלולים להיפגע. בחלק מהתוכניות קיימות מגבלות על צירוף ההורים כבעלי זכויות בדירה, ולכן האפשרות להסתייע בהכנסתם לצורך קבלת המשכנתא חשובה במיוחד.
לא מדובר באיסור על עזרת ההורים
חשוב להדגיש: בנק ישראל אינו אוסר על הורים לסייע לילדיהם ברכישת דירה. ההחלטה מגבילה את שיעור ההכנסה שהבנקים רשאים להביא בחשבון כאשר הם בוחנים את יכולת ההחזר של המשפחה.
גם לא מדובר בכלל חדש לחלוטין. כבר בשנת 2015 נקבע כי כאשר קרוב משפחה מצטרף להלוואה אך אינו בעל זכויות בדירה, ניתן להכיר לכל היותר במחצית מהכנסתו. החידוד הנוכחי קובע במפורש שהמגבלה חלה גם כאשר ההורה מוגדר כלווה היחיד ומשלם בעצמו את מלוא ההחזר החודשי.
בבנק ישראל ציינו כי אין נתונים פומביים על היקף השימוש במנגנון, אך בפיקוח עוקבים אחר השימוש בו. במסמך החדש לא נקבעו הוראות מעבר מפורשות. עם זאת, ההערכה היא שבקשות שכבר קיבלו אישור עקרוני תקף לא יושפעו מההבהרה.
המהלך מצטרף להקשחה נוספת שנכנסה לתוקף בתחילת חודש אוקטובר, הנוגעת לאופן חישוב יחס ההחזר בהלוואות נוספות המובטחות באמצעות שעבוד נכס קיים.
בבנק ישראל מסבירים כי מטרת הצעדים היא לצמצם את הסיכון שמשקי בית ייקחו על עצמם הלוואות שלא יוכלו להחזיר. מנגד, בענף המשכנתאות מזהירים כי ההגבלות עלולות להקשות גם על משפחות שיש להן סיוע משמעותי מההורים ויכולת ממשית לעמוד בתשלומים.
מבנק ישראל נמסר כי מדובר בהבהרה של הסדרה קיימת, כפי שהפיקוח על הבנקים מפרסם מעת לעת.
מאפשרים לכם לקבל
