דמי הניהול בפנסיה מזנקים: מי עלול לשלם הרבה יותר
דמי הניהול עלולים להשתנות
חוסכים רבים מפקידים מדי חודש לקרן הפנסיה, אבל לא תמיד עוקבים אחר דמי הניהול שהם משלמים. דווקא כאשר מפסיקים להפקיד כסף לקרן, התנאים עלולים להשתנות – ובמקרים מסוימים דמי הניהול יכולים לעלות בצורה משמעותית.
לפי הדיווח, חברות הביטוח עשויות להעלות את דמי הניהול עד לשיעור המרבי המותר בחוק: 6% מכל הפקדה ו-0.5% מהסכום שכבר נצבר בקרן.
עבור חוסך שהיה רגיל לשלם דמי ניהול נמוכים משמעותית, מדובר בעלייה שיכולה להגיע למאות אחוזים בתשלום.
מתי זה עלול לקרות?
העלייה אינה מתרחשת בהכרח באופן אקראי. ישנם כמה מצבים שבהם החוסך עלול לאבד את התנאים המועדפים שהיו לו.
אחד המצבים הוא סיום עבודה אצל מעסיק שהיה לו הסדר עם חברת הביטוח. כאשר העובד כבר אינו מועסק אצל אותו מעסיק, ההסדר המועדף שהיה לו עשוי להסתיים.
מצב נוסף הוא סיום תקופת הטבה. לפי הדיווח, בחלק מהמקרים ההטבה בדמי הניהול ניתנת לתקופה של חמש שנים. לאחר שהתקופה מסתיימת, דמי הניהול עשויים להשתנות.
גם הפסקת הפקדות ממושכת יכולה להשפיע. כאשר חשבון הופך ל"לא פעיל" בעקבות הפסקת הפקדות, חברת הביטוח יכולה לעדכן את דמי הניהול.
מה קורה אחרי חצי שנה?
אחת הנקודות המרכזיות בדיווח נוגעת לחשבונות שאינם מקבלים הפקדות.
בחברות הביטוח, מספיקות שישה חודשים ללא הפקדה כדי שהחברה תוכל לעדכן את דמי הניהול כלפי מעלה, וזאת בכפוף למתן הודעה מוקדמת בכתב לחוסך.
כלומר, אדם שעזב מקום עבודה, יצא לחל"ת או פשוט הפסיק להפקיד לקרן במשך תקופה ממושכת, עלול למצוא את עצמו לאחר זמן עם דמי ניהול גבוהים יותר.
המשמעות היא שלא מספיק לבדוק את קרן הפנסיה רק כאשר מקבלים משכורת ומפקידים אליה באופן שוטף. גם בתקופה שבה אין הפקדות כדאי לבדוק מה קורה בחשבון ומהם התנאים שבהם הוא מנוהל.
כמה ישראלים מושפעים?
על פי הדיווח, מדובר בתופעה רחבה.
כ-70 אלף חוסכים פעילים וכמעט מיליון חשבונות לא פעילים משלמים כיום את דמי הניהול המרביים בחמש חברות הביטוח הגדולות.
לפי הנתונים שפורסמו, הפער בין דמי הניהול הממוצעים לבין התעריף המרבי מייצר לחברות המנהלות הכנסה פסיבית שמוערכת בכ-200 מיליון שקל.
המשמעות עבור החוסך פשוטה: ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, חלק גדול יותר מהכסף שמופקד או שכבר נצבר בחיסכון מופנה לתשלום לחברה המנהלת.
ההבדל מול קרנות ברירת המחדל
קיים גם הבדל בין חברות הביטוח לבין בתי ההשקעות שמנהלים את קרנות ברירת המחדל.
בבתי ההשקעות, דמי הניהול בקרנות הללו מקובעים לעשר שנים מכוח מכרזים של רשות שוק ההון, וגם חשבונות שאינם פעילים נכללים בהסדר.
בחברות הביטוח המצב שונה: לאחר תקופה של שישה חודשים ללא הפקדה, החברה יכולה לעדכן את דמי הניהול, כאמור, לאחר הודעה מוקדמת בכתב.
לכן, הפסקת הפקדות אינה מצב שכדאי להתעלם ממנו. חשוב לבדוק מה קרה לתנאי החשבון לאחר שעבר מסטטוס פעיל לחשבון שאינו מקבל הפקדות.
איך אפשר להימנע מעלייה מיותרת?
הצעד הראשון הוא פשוט להיות ערניים.
אם חברת הביטוח שולחת הודעה על שינוי בדמי הניהול, כדאי לקרוא אותה ולא להתעלם ממנה. ההודעה יכולה להיות משמעותית מאוד עבור החיסכון לאורך זמן.
אפשר גם לפנות לחברת הביטוח ולנהל משא ומתן על דמי הניהול. לפי הדיווח, פנייה יזומה לחברה לאחר קבלת הודעה על התייקרות היא אחד הצעדים שניתן לנקוט.
אפשרות נוספת היא לבדוק מעבר לקרן פנסיה נבחרת, בהתאם למצב האישי ולתנאים המוצעים.
בנוסף, כדאי לבדוק האם קיימים על שמכם חשבונות פנסיה ישנים או חשבונות שנשכחו. ניתן לאתר אותם באמצעות אתר "הר הכסף" הממשלתי או באמצעות המסלקה הפנסיונית.
כך ניתן לקבל תמונה ברורה יותר של החסכונות הקיימים ולבדוק האם יש צורך לאחד קרנות או לשנות את אופן ניהולן.
בכל מקרה, חשוב להיזהר מחברות פרטיות שמציעות לאתר עבורכם כספים תמורת תשלום גבוה, כאשר קיימים גם כלים ממשלתיים ומערכתיים שניתן להשתמש בהם לצורך האיתור.
בסופו של דבר, המסר המרכזי הוא פשוט: גם אם לא מתבצעות כרגע הפקדות לפנסיה, החשבון ממשיך להתנהל ודמי הניהול ממשיכים להיות משמעותיים. לכן כדאי לבדוק מדי פעם את התנאים, במיוחד לאחר החלפת מקום עבודה או הפסקת הפקדות.
מאפשרים לכם לקבל
