תפסיקו להשאיר כסף בעו"ש: כך תרוויחו מהרפורמה החדשה
משרד האוצר מתכנן מהפכה ענקית שתשנה לחלוטין את הדרך שבה כולנו חוסכים כסף. המטרה העיקרית של המהלך היא לעזור לכל אחד מאיתנו להרוויח הרבה יותר מהכסף ששוכב סתם כך בחשבון הבנק, ולהפסיק להשאיר אותו לידיים של הבנקים הגדולים.
כיום, לרוב הציבור יש כספים "רדומים" שמנוהלים בחשבון העו"ש (עובר ושב) או במסלולי פיקדונות פשוטים שהבנק מציע. הכסף הזה כמעט ולא מרוויח כלום, ובגלל שהמחירים בארץ רק עולים – הכסף הזה למעשה מאבד מהערך שלו בכל יום שעובר.
שר האוצר הסביר כי כיום שוכבים בארץ חצי טריליון שקלים (סכום דמיוני של 500 מיליארד שקל) באותם חשבונות רדומים. התוכנית החדשה באה לטלטל את המצב הזה מהיסוד, ולגרום לכסף הסטטי להתחיל לעבוד, לצבור תשואה ולייצר רווחים אמיתיים עבור הציבור.
כדי להבין מה בדיוק הולך להשתנות, צריך להסתכל על המצב הקיים עד עכשיו. כיום, מי שרוצה לחסוך כסף מחוץ לבנק כדי להרוויח עליו יותר, צריך לבחור בין כל מיני מוצרים פיננסיים מורכבים עם שמות מסובכים שלא תמיד ברורים לאזרח הפשוט.
המכשיר הראשון הוא "קופת גמל להשקעה", שזה סוג של קופת חיסכון גמישה שמנוהלת על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות. המכשיר השני הוא "פוליסת חיסכון", מוצר דומה מאוד באופיו שמציעות חברות הביטוח. המכשיר השלישי הוא "קרנות נאמנות", כלי שמאפשר לקנות קבוצה של מניות או אגרות חוב יחד תחת ניהול מקצועי.
המצב הנוכחי מבלבל מאוד והציבור הרחב הולך בו לאיבוד. בנוסף, בכל פעם שרוצים להעביר את הכסף ממסלול אחד לשני, המדינה רואה בזה מכירה ומחייבת במס של 25% מהרווחים, מה שמכונה "מס רווחי הון". הקנס הזה גורם לאנשים לפחד לגעת בכסף, והם פשוט משאירים אותו בעו"ש.
מעכשיו, המערכת הולכת להפוך לפשוטה ונגישה בהרבה. במקום לנסות לתמרן בין שלושת המכשירים השונים והמבלבלים הללו, משרד האוצר מאחד את כולם למוצר פיננסי אחד בלבד, שייקרא "חשבון השקעה מאוחד".
החשבון החדש יהיה פלטפורמה אחת ברורה שבה כל אחד יוכל לשים את החסכונות שלו. היתרון העצום הוא שתוכלו להעביר את הכסף שלכם בין מסלולי השקעה שונים בתוך החשבון מתי שרק תרצו, מבלי שהמדינה תגבה מכם מס או קנס על המעבר. המס ישולם רק בסוף, ביום שתחליטו למשוך את הכסף החוצה לבנק.
אבל הבשורה הכלכלית האמיתית בתוכנית הזו היא הטבת מס חסרת תקדים. אם תחסכו בחשבון המאוחד החדש סכום של עד 200 אלף שקלים, ותחליטו להשאיר אותו שם עד לגיל שישים כדי לקבל אותו כקצבה חודשית (כמו תוספת לפנסיה), המדינה תוותר לכם לגמרי על המס.
המשמעות היא שכל הכסף שהחשבון שלכם ירוויח לאורך השנים יישאר כולו אצלכם בכיס, נקי ממס רווחי הון. עבור משפחה ממוצעת, הפטור הזה שווה ערך לעשרות אלפי שקלים של רווח נקי שנשאר בבית במקום לעבור לקופת המדינה.
כדי שהבנקים הגדולים לא יבלעו את השוק החדש ויחנקו את התחרות עם עמלות יקרות, האוצר החליט על צעד דרמטי והרחיק אותם מהחגיגה. בשלוש השנים הראשונות של הרפורמה, לארבעת הבנקים הגדולים בישראל יהיה אסור לחלוטין לנהל את חשבונות ההשקעה הללו.
מי שינהל את החשבונות הללו בשלב הראשון יהיו דווקא הבנקים הקטנים והבינוניים, לצד בתי השקעות וחברי בורסה. הצעד הזה יאלץ את הגופים השונים להילחם על הלב ועל הכיס שלכם, ויגרום להם להציע את התנאים והעמלות הכי זולים והכי משתלמים בשוק.
השינוי המיוחל אמנם ייקח קצת זמן, מכיוון שמדובר ברפורמה מורכבת שדורשת הליכי חקיקה ואישורים שיגיעו לדיון רק בכנסת הבאה. עם זאת, באוצר מדגישים שהשינויים לא יחולו רטרואקטיבית על כספים שכבר נחסכו, כך שאפשר להמשיך לחסוך בראש שקט בזמן שהשוק נערך למהפכה שתעשה לכולנו יותר כסף.
מאפשרים לכם לקבל
