מערכת COL
|
יום י"ב סיון ה׳תשפ״ד
18.06.2024
שלוש פעולות קטנות שישנו לכם את העתיד הכלכלי לפנסיה
מהן שלוש הטעויות הכי גדולות שצעירים עושים לגבי הפנסיה? ואיך מייצרים עתיד פנסיוני טוב עבורנו? • מתוך פוסט שכתב נדב פריד בדף הפייסבוק 'ציפור פיננסית' - המעניקה מידע והכוונה לזוגות בישראל, בתכנון כלכלי לבית, למשפחה ולאזרחים
אילוסטרציה, ארכיון COL
מהן שלוש הטעויות הכי גדולות שצעירים עושים לגבי הפנסיה?
"כמעט בכל ערב אני יושב עם זוג אחר לתכנון \ ייעוץ פיננסי - ואחד הדברים שאנחנו בודקים הוא קרנות הפנסיה וההשתלמות. ברוב המקרים המוחלט - המסלולים ודמי הניהול ממש לא טובים. מטרת הפוסט היא להעביר לכמה שיותר אנשים את חשיבות הנושא - כדי שיימנעו מטעויות כאלו", כותב פריד.
הבסיס: קריטי לוודא שהמסלול תואם את גיל החוסכים, וחשוב מאד לבדוק שדמי הניהול לא גבוהים. כל שיפור במסלול יכול להוסיף מיליונים לפרישה שלכם, וכל שיפור בדמי הניהול יכול להוסיף לה עשרות - מאות אלפי שקלים.
"כמעט בכל ערב אני יושב עם זוג אחר לתכנון \ ייעוץ פיננסי - ואחד הדברים שאנחנו בודקים הוא קרנות הפנסיה וההשתלמות. ברוב המקרים המוחלט - המסלולים ודמי הניהול ממש לא טובים. מטרת הפוסט היא להעביר לכמה שיותר אנשים את חשיבות הנושא - כדי שיימנעו מטעויות כאלו", כותב פריד.
הבסיס: קריטי לוודא שהמסלול תואם את גיל החוסכים, וחשוב מאד לבדוק שדמי הניהול לא גבוהים. כל שיפור במסלול יכול להוסיף מיליונים לפרישה שלכם, וכל שיפור בדמי הניהול יכול להוסיף לה עשרות - מאות אלפי שקלים.
בעוד מספר עשורים - יהיו כאן פערים חברתיים עצומים בין אלו שדאגו לדברים האלה - ואלו שלא. זו ההזדמנות שלכם להצטרף לקבוצה הראשונה
*
אלו הטעויות הגדולות והנפוצות ביותר:
1. מסלול השקעה שאינו תואם לגיל החוסך
1. מסלול השקעה שאינו תואם לגיל החוסך
מסלול ברירת המחדל בקרנות הפנסיה נקרא "תלוי גיל", והוא מוגבל מאד באחוז החשיפה המנייתית שלו. מדובר בהשקעה סולידית ממש - שאינה מתאימה לאנשים צעירים. חשוב להבין את המשוואה הבאה: פחות סיכון = פחות תשואה
הישארות במסלול שכזה עד הפרישה היא הפסד וודאי של מאות אלפים - ובדרך כלל אפילו מיליוני שקלים - שאתם גורעים מהעתיד שלכם. כלל האצבע אומר שככל שהגיל צעיר יותר - יתאים לכם מסלול מנייתי יותר, כמו "מניות" או "מחקה מדד".
אפרט על שניהם בקצרה:
הישארות במסלול שכזה עד הפרישה היא הפסד וודאי של מאות אלפים - ובדרך כלל אפילו מיליוני שקלים - שאתם גורעים מהעתיד שלכם. כלל האצבע אומר שככל שהגיל צעיר יותר - יתאים לכם מסלול מנייתי יותר, כמו "מניות" או "מחקה מדד".
אפרט על שניהם בקצרה:
במסלול מניות: מנהל השקעות מחליט איך הכסף שלכם יושקע - בתקווה לנצח את תשואת השוק שמתקבלת במסלול מחקה מדד
במסלול מחקה מדד: אתם עוקבים אחרי תשואת השוק כולו, שמתקבלת באמצעות רכישת קרנות סל מחקות מדדים. כיום המסלולים האלה עוקבים אחרי תשואת השוק האמריקאי, באמצעות קרנות סל שמחקות את מדד האס אנד פי 500.
אסור לי להגיד לכם באיזה מסלול לבחור - אבל אני כן יכול לספר לכם שלפי מחקרים - 97% ממנהלי ההשקעות לא מכים את תשואת השוק.
כך או כך - שתי האפשרויות טובות בהרבה מהמסלול תלוי הגיל, אליו נהוג להחזיר את הקרנות רק מספר שנים לפני הפרישה (אבל לא חייבים).
כל האמור כאן תקף גם לגבי קרן ההשתלמות - בהנחה והחלטתם שטווח ההשקעה שלה הוא ארוך. כל עוד זה אפשרי - כדאי לכם להשאיר את הכסף ולא לפרוע אותה - משום שיש בה הטבת מס מטורפת: פטור ממס רווחי הון (עד התקרה).
איך מחליפים מסלול?
אפשרות 1: מבקשים מהסוכן הפנסיוני שלכם
אפשרות 2: נכנסים לאתר של החברה שמנהלת עבורכם את הכספים, לוחצים על כפתור "מעבר בין מסלולי השקעה" - ובוחרים את האחד שתרצו לעבור אליו.
*
2. דמי ניהול יקרים
להרבה מאד צעירים יש דמי ניהול לא אטרקטיביים בקרנות הפנסיה וההשתלמות, כאשר במקרים מסוימים מדובר בעלויות שהן שחיתה של ממש. כל שיפור קטן בדמי הניהול יכול להוסיף עשרות אלפי שקלים - ולעיתים אפילו מאות אלפים לפרישה שלכם. חשוב לבחון את דמי הניהול עם סוכן פנסיוני שאתם סומכים עליו.
לגבי הפנסיה - אם דמי הניהול גבוהים אפשר לבקש לעבור לקרן פנסיה "ברירת מחדל" - וכך לשפר אותם לאזור ה- 1% מהפקדה + 0.22% מצבירה.
אם הצבירה שלכם הגיעה למאות אלפים - תוכלו לשפר את דמי הניהול משמעותית על ידי עזיבה של החברה הנוכחית והתמקחות עם מחלקת שימור הלקוחות - או על ידי סיוע של יועץ פנסיוני.
לגבי קרן ההשתלמות - אפשר בדרך כלל להשיג דמי ניהול של 0.6 (ולעיתים גם פחות) במסלול מחקה מדד אס אנד פי 500.
איך משפרים דמי ניהול?
אפשרות 1: מבקשים מהסוכן הפנסיוני שלכם להעביר אתכם לחברה עם ההצעה הזולה ביותר.
אפשרות 2: מנסים להתמקח עם החברות בעצמכם.
ועוד נקודה חשובה אחת: גם אם אתם יודעים שהפנסיה שלכם נמצאת במסלול שמתאים לגילכם - חשוב שתוודאו עם הסוכן \ באתר החברה - שגם *כספי הפיצויים* הועברו אליו. במקרים רבים דרוש אישור מהמעסיק כדי לבצע זאת, וחוסכים אינם מודעים לכך ששליש מהפנסיה שלהם נמצאת במסלול תלוי גיל.
*
במסלול מחקה מדד: אתם עוקבים אחרי תשואת השוק כולו, שמתקבלת באמצעות רכישת קרנות סל מחקות מדדים. כיום המסלולים האלה עוקבים אחרי תשואת השוק האמריקאי, באמצעות קרנות סל שמחקות את מדד האס אנד פי 500.
אסור לי להגיד לכם באיזה מסלול לבחור - אבל אני כן יכול לספר לכם שלפי מחקרים - 97% ממנהלי ההשקעות לא מכים את תשואת השוק.
כך או כך - שתי האפשרויות טובות בהרבה מהמסלול תלוי הגיל, אליו נהוג להחזיר את הקרנות רק מספר שנים לפני הפרישה (אבל לא חייבים).
כל האמור כאן תקף גם לגבי קרן ההשתלמות - בהנחה והחלטתם שטווח ההשקעה שלה הוא ארוך. כל עוד זה אפשרי - כדאי לכם להשאיר את הכסף ולא לפרוע אותה - משום שיש בה הטבת מס מטורפת: פטור ממס רווחי הון (עד התקרה).
איך מחליפים מסלול?
אפשרות 1: מבקשים מהסוכן הפנסיוני שלכם
אפשרות 2: נכנסים לאתר של החברה שמנהלת עבורכם את הכספים, לוחצים על כפתור "מעבר בין מסלולי השקעה" - ובוחרים את האחד שתרצו לעבור אליו.
*
2. דמי ניהול יקרים
להרבה מאד צעירים יש דמי ניהול לא אטרקטיביים בקרנות הפנסיה וההשתלמות, כאשר במקרים מסוימים מדובר בעלויות שהן שחיתה של ממש. כל שיפור קטן בדמי הניהול יכול להוסיף עשרות אלפי שקלים - ולעיתים אפילו מאות אלפים לפרישה שלכם. חשוב לבחון את דמי הניהול עם סוכן פנסיוני שאתם סומכים עליו.
לגבי הפנסיה - אם דמי הניהול גבוהים אפשר לבקש לעבור לקרן פנסיה "ברירת מחדל" - וכך לשפר אותם לאזור ה- 1% מהפקדה + 0.22% מצבירה.
אם הצבירה שלכם הגיעה למאות אלפים - תוכלו לשפר את דמי הניהול משמעותית על ידי עזיבה של החברה הנוכחית והתמקחות עם מחלקת שימור הלקוחות - או על ידי סיוע של יועץ פנסיוני.
לגבי קרן ההשתלמות - אפשר בדרך כלל להשיג דמי ניהול של 0.6 (ולעיתים גם פחות) במסלול מחקה מדד אס אנד פי 500.
איך משפרים דמי ניהול?
אפשרות 1: מבקשים מהסוכן הפנסיוני שלכם להעביר אתכם לחברה עם ההצעה הזולה ביותר.
אפשרות 2: מנסים להתמקח עם החברות בעצמכם.
ועוד נקודה חשובה אחת: גם אם אתם יודעים שהפנסיה שלכם נמצאת במסלול שמתאים לגילכם - חשוב שתוודאו עם הסוכן \ באתר החברה - שגם *כספי הפיצויים* הועברו אליו. במקרים רבים דרוש אישור מהמעסיק כדי לבצע זאת, וחוסכים אינם מודעים לכך ששליש מהפנסיה שלהם נמצאת במסלול תלוי גיל.
*
3. מוצרי השקעה לא נכונים
אחת ליומיים או שלושה אני נתקל בחוסך צעיר עם ביטוח מנהלים בדמי ניהול שערורייתיים. למשל - 4% מהפקדה + 1.5% מצבירה. לעיתים במוצר הנ"ל קיימים אפילו דמי ניהול מהרווחים (!). מדובר בעלות כל כך גבוהה - שהמדינה החליטה להוציא אותו מהחוק - וכבר אי אפשר להצטרף אליו. אם יש לכם ביטוח מנהלים - חשוב מאד שתבחנו אותו עם סוכן או יועץ פנסיוני - ותבדקו האם יש בכלל סיבה להשאיר אותו. כלל האצבע אומר שביטוחי מנהלים היו אטרקטיביים רק עד שנת 2001 - משום שמקדם הקצבה המובטח היה לעיתים מפצה על דמי הניהול הגבוהים. ועם זאת - גם בביטוחי מנהלים כאלה - ההמלצה תיהיה במקרים רבים לעבור לקרן פנסיה מקיפה או משלימה.
מוצר נוסף שהוא בדרך כלל יקר מאד בדמי ניהול באופן לא מוצדק הוא קופת גמל פנסיונית. חשוב לבחון עם הסוכן \ יועץ האם אפשר \ כדאי להעביר את הכספים שנמצאים בו לקרן פנסיה מקיפה \ משלימה.
ועוד טעות אחת - שהיא לא מאד נפוצה אבל כן ממש הרסנית: למשוך את כספי הפנסיה לפני הזמן - ולשלם את הקנס הגבוה שכרוך בכך. אל תעשו את זה.
*
מוצר נוסף שהוא בדרך כלל יקר מאד בדמי ניהול באופן לא מוצדק הוא קופת גמל פנסיונית. חשוב לבחון עם הסוכן \ יועץ האם אפשר \ כדאי להעביר את הכספים שנמצאים בו לקרן פנסיה מקיפה \ משלימה.
ועוד טעות אחת - שהיא לא מאד נפוצה אבל כן ממש הרסנית: למשוך את כספי הפנסיה לפני הזמן - ולשלם את הקנס הגבוה שכרוך בכך. אל תעשו את זה.
*
לסיכום: גשו לסוכן או יועץ פנסיוני שאתם סומכים עליו. לא, לא זה שקיבלתם מהעבודה באופן רנדומלי, ויחד איתו:
1. וודאו שאתם במסלולים שמתאימים לגילכם
2. וודאו שדמי הניהול שלכם אטרקטיביים
3. וודאו שאין לך מוצרים יקרים או מיותרים
4. בחנו איתו גם את עלות הביטוחים שלכם
מדובר בפעולות פשוטות וקטנות - שיכולות לשנות לכם ולמשפחה שלכם את העתיד הכלכלי.
1. וודאו שאתם במסלולים שמתאימים לגילכם
2. וודאו שדמי הניהול שלכם אטרקטיביים
3. וודאו שאין לך מוצרים יקרים או מיותרים
4. בחנו איתו גם את עלות הביטוחים שלכם
מדובר בפעולות פשוטות וקטנות - שיכולות לשנות לכם ולמשפחה שלכם את העתיד הכלכלי.
הוסף תגובה
0 תגובות
מאפשרים לכם לקבל
