בנק ישראל הודיע בתחילת אפריל 2022 על העלאת הריבית הבסיסית במשק מ-0.1% ל-0.35%. בטווח המיידי, המשמעות היא עלייה גם בריבית הפריים ל-1.85% (משיעור של 1.6%) ובטווח הבינוני צפוי שיעור הריבית לעמוד על 1.5% כבר בעוד שנה. יתרה על כך, בבנק ישראל מתכוונים להמשיך ולעדכן את שיעור הריבית בהתאם לשיעור האינפלציה וביחס לתוצר.

השאלה המעניינת היא כמובן איך זה משפיע על הכיס שלנו. אז קודם כל, צריך לזכור שהריבית היא כלי רוחבי ולכן הפירמות הגדולות אמורות להצליח להכיל את זה, ואנחנו לא אמורים להרגיש פגיעה ריאלית. ספציפית בהלוואת משכנתא למשל, המחיר של העלאת הריבית צפוי להיות כמה עשרות שקלים בחודש בלבד. מצד שני, זו הזדמנות מעולה לבחון את תמהיל המשכנתא הקיים ולבדוק האם הגיע הזמן לשינוי.

מה רמת החשיפה שלכם למסלול הפריים?

ההשפעה של עליית הריבית על המשכנתא שלכם תלויה ברמת החשיפה למסלול הפריים. אם אכן בעוד שנה הריבית במשק כבר תהיה 1.5% וריבית הפריים תהיה 3%, המשמעות היא תוספת של כמה מאות שקלים, בהתאם לסכום ההלוואה, ועוד עשרות אלפי שקלים בממוצע לכל משק בית על כל התקופה.

במילים אחרות, עליית הריבית במשק דורשת התאמות בעיקר עבור מי שחשופים למסלול הפריים בצורה יחסית רחבה. כמו כן, זוגות צעירים שחוששים שהם לא יצליחו לעמוד בהחזרים, צפויים להיתקל בהתנגדויות מסוימות בצד של הבנקים.

אז אם כבר לקחתם הלוואה לרכישת דירה, בדקו מה רמת החשיפה למסלול הפריים ושקלו למחזר אותה למסלול אטרקטיבי אחר. לחילופין, אם אתם בדיוק בדרך לפגישה עם הבנקאי כדי לבדוק היתכנות לנטילת משכנתא – שמרו על כלל המפתח שקובע שההחזר לא יהיה גבוה משליש ההכנסה החודשית של משק הבית.

מה זה אומר במספרים? פשוט מאוד: נניח ואדם אחד מפרנס את המשפחה והמשכורת שלו נטו היא 10 אלף ש"ח בחודש, כדאי שההחזר יהיה עד 3,300 ש"ח בחודש גם אחרי עליית הריבית. זה כאמור כללי מפתח עבור משכנתאות באופן כללי, אבל בתקופה הקרובה הוא הופך להיות עוד יותר קריטי.

איך בוחרים את המסלול המתאים?

ההשפעה של עליית הריבית במשק על הכיס אמנם חורגת מתחום הנדל"ן והדיור, אבל אין ספק שהיא הכי מטרידה את בעלי הדירות. זה קורה כי שוק המשכנתאות חווה בחודשים האחרונים המון טלטלות, על רקע גורמים גיאו-פוליטיים ובשל עליית הריבית והאינפלציה בשאר מדינות המערב – החל מארצות הברית ועד בריטניה.

העניין מסתבך כאשר מסתכלים על ההמלצות של התאחדות יועצי המשכנתאות. לפיהן, בתקופה הקרובה דווקא נראה דרישה גוברת יותר למסלול הפריים כי הוא עדיין הזול והמשתלם ביותר. מנגד, קיימת הסכמה גורפת על כך שלא כדאי להיות במסלול בריבית משתנה צמודה כי הוא גם חשוף לשינויים בריבית וגם מושפע ממדד המחירים לצרכן שכבר עלה תוך שנה ב-3.5%.

ברמה הפרקטית, בעלי כספים נזילים בחשבון העובר ושב או כספים נזילים שמושקעים באפיקים אחרים, יכולים לשקול להכניס אותם למשכנתא כדי להפחית חשיפות למדד ועל מנת להוריד החזרים חודשיים או לקצר את תקופת המסלול. במידה וההחזרים מכבידים, מומלץ לשקול למחזר ולפרוס את המשכנתא מחדש.

* כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.