יוסי רייניץ

השבוע התבשרנו על שריפת הענק שפרצה בעיר צפת בקרבת בתי אנ"ש.

אנשים פונו מבתיהם ונותרו לא קורת גג. רבים מהבתים ניזוקו חלקם בצורה קשה ביותר. האש כילתה את המבנים ואיתם את כל התכולה, חפצים אישיים ומזכרות שנשמרו לאורך השנים.

חשוב לדעת כי הימים הראשונים שלאחר קרות האסון חשובים מאד לצורך שמירה על הזכויות שלכם והגדלת הסיכוי לקבלת פיצוי מקסימאלי על הנזקים הכבדים שנגרמו.
לכן חשוב מאד לתעד הכל, גם לערוך רשימות וגם לצלם ולשמור.

קיימים 2 סוגי ביטוחים:
מבנה ותכולה. ביטוחים אלו כוללים כיסוי לאסונות טבע ופגעי נזק אויר כולל שריפה (רעידת אדמה לא חייבים לרכוש אך זה מומלץ)

את ביטוח המבנה רוכשים בדרך כלל בעת נטילת המשכנתא, ביטוח התכולה נרכש בנפרד בדרך כלל. למעשה, לרוב בעלי דירה יש ביטוח מבנה בלי ביטוח תכולה, וסביר להניח שחלק מניזוקי השריפה היו ללא ביטוח תכולה.

למי שלא בטוח או לא ידוע לו אם יש לו ביטוח, מומלץ שיפנה בהקדם לבנק ממנו נטל את ההלוואה לברר איפה והאם נרכש עבורו. מנסיוני ישנם אנשים שאינם ערים לכך כי הבנק גובה מהם מדי חודש פרמיות עבור ביטוח הנכס בגינו ניתנה ההלוואה.

ביטוח המבנה כולל:
בהתאם להוראות משרד האוצר פוליסת ביטוח מבנה חייבת לכסות, כמובן, את מבנה הבית/הדירה אך בנוסף גם את כל מה שמחובר אליה חיבור קבע כולל צנרת, מתקני ביוב ואינסטלציה, מתקני הסקה, טלפון וחשמל, מערכות מיזוג אויר, שערים גדרות ודרכים השייכות לדירה. בנוסף, בדירה בבית משותף, הביטוח כולל גם את חלקכם ברכוש המשותף בבית וכן את ההצמדות שיש לדירה כולל מחסן שצמוד למבנה.



הוצאות לשיקום הנזק:
חשוב לדעת כי הפוליסה שלכם מכסה גם את כל ההוצאות שיגרמו לכם עבור שימוש באנשי מקצוע כגון שמאים, אדריכלים, מהנדסים, יועצי בניה והוצאות משפטיות שידרשו לצורך שיפוץ או בניית הדירה או הבית שניזוק בשריפה.

באותו אופן, כל ההוצאות לצורך פינוי ההריסות, ניקוי הדירה, וחיבורה מחדש לרשתות החשמל, הטלפון, המים, הגז והביוב מכוסות אף הן.

דיור חלופי:
במקרה בו לא תוכלו לשוב לביתכם כתוצאה מהנזקים שנגרמו לו ועד לשיקומו, תהיו זכאים לשכר דירה עבור דיור חלופי וזאת, לתקופה של 12 חודשים מיום השריפה ועד לגובה 15% מסכום ביטוח הדירה.
חשוב מאד לשמור את כל ההוכחות לכך כי שולם בפועל דמי שכירות, אחרת לא תהיו זכאים להחזר.

ביטוח צד ג'
מומלץ מאד לרכוש גם כיסוי לצד ג'. הבנק לא מבקש לבטח, אך העלו השנתית לביטוח זה היא זניחה, והכיסוי חשוב לנזק שיגרם לשכן או לעובר אורח מהדירה, כגון שריפה שפרצה בדירה ושרפה את בית השכן.

ביטוח תכולה:
למי שרכש ביטוח גם לתכולה הכיסוי במקרה נזק המכוסה בפוליסה: בהתאם להוראות משרד האוצר ביטוח התכולה כולל גם כיסוי לתמונות ויצירות אומנות, שעוני יד, כלי כסף, תכשיטים וכלי זהב (לפחות בגובה 10% מסכום הביטוח אא"כ ביקשתם להגדיל את סכום הביטוח בגין פריטים אלה) ואף כסף מזומן (עד 0.5% מסכום הביטוח). בנוסף מכוסים בגדים וחפצים אישיים (עד 5% מסכום הביטוח אא"כ ביקשתם להגדיל את הסכום.

פריטים יקרי ערך ותכשיטים מומלץ להביא סוקר (ע"ח חברת הביטוח) שיתעד את כל הפריטים למקרי נזק וגם על מנת לבטחם כראוי בכיסוי התכולה.

חשוב מאד לשמור אסמכתאות לרכישת ו/או הימצאות הפריטים בדירה בתקופה שקדמה לאסון וכמובן, במידה והדבר אפשרי, לתעד את הפריט שניזוק לאחר המקרה.

פעולות מיידיות שעליכם לבצע מול חברת הביטוח:
לאחר שקרתה השריפה ונגרם לביתכם/לדירה נזק עליכם להודיע על כך באופן מידי לחברת הביטוח או לסוכן הביטוח באמצעותו נרכשה הפוליסה.

עם קבלת הודעה על המקרה חברת הביטוח תשלח לביתכם שמאים, מהנדסי חשמל חוקרים ואנשי מקצוע נוספים שיבחנו את הנזק הנגרם.

למי שיש ביטוח דרך סוכן ביטוח שיפנה מיידית לסוכן הביטוח שלו ויפעל לפי המלצתו.
במידה ואתם רואים שבמפגש הראשוני עם השמאי הוא נוטה שלא לאשר לכם חלק מהתביעה או שבכל אופן הוא לא "נראה לכם", אל תהססו להזמין שמאי חיצוני, ולפני שהתחלתם את פעולות הפינוי או השיקום.

על פי רוב שמאי חברת הביטוח עושים את מלאכתם נאמנה, אבל תמיד יהיו יוצאים מהכלל, ושמאי חיצוני יהיה תמיד בצד שלכם .

אני ממליץ לתעד את כל הפריטים שניזוקו עם מצלמה הכוללת תאריך ולאתר כל אסמכתא קיימת לרכישת הפריטים שניזוקו. ניתן גם לפנות לגורם ממנו רכשתם את המוצר ולבקש ממנו את התיעוד המעיד על הרכישה.

שיחות עם אנשי מקצוע מטעם חברת הביטוח: ככלל, אני ממליץ להיות זהיר ולא לחתום על מסמכים שנמסרו או נשלחו אליכם בטרם נועצתם עם סוכן הביטוח שלכם וקיבלתם הדרכה מתאימה. חתימה על מסמך מבלי שהבנתם לעומק את תוכנו עלולה לפגוע באופן מהותי בזכויותיכם.

בהתאם להנחות המפקחת על הביטוח, חברת הביטוח חייבת לשלם לכם את הנזק כפי שהוערך ע"י המומחים מטעמה כסכום שאינו שנוי במחלוקת וזאת, מבלי להתנות או להחתים אתכם על מסמך כלשהו.

*
הכותב, כ-20 שנה בענף הביטוח, ובעל חברת הביטוח "רייניץ ביטוחים".