הרב אליהו קירשנבאום

החל מתחילת שנה הלועזית הנוכחית, פותח הביטוח הלאומי בשיתוף משרד האוצר תכנית חיסכון לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים. לפי התכנית, יופקדו 50 ₪ לילד מדי חודש בחודשו, עד הגיע הילד לגיל 18. הכסף יועבר לתכנית חיסכון שתהיה על שם הילד או בקופת גמל או בבנק, דבר שהורי הילד יכולים לקבוע על פי בחירתם.

כמו כל נושא בעולם, כך גם בעניין זה ישנה הזווית ההלכתית, וכיהודים חסידיים ויראי שמים עלינו לבדוק את הצדדים ההלכתיים השונים טרם קבלת ההחלטה.

בראשית הדברים, חשוב לציין שאין במאמר זה כל יעוץ כלכלי או המלצה להשקעה בתכנית מסוימת, אלא מטרתו היא לסקור את העניין מבחינה הלכתית גרידא.   

ולגופו של עניין:

הכסף המופקד על ידי הביטוח לאומי יהיה סגור בתכנית החיסכון הנבחרת למשך שנים, והוא יושקע בחברות שונות שבשוק ההון. בדבר זה עלולות להתעורר כמה בעיות הלכתיות והעיקריות שבהן:

לכל לראש בעיית איסור ריבית החמור. קופת הגמל או הבנק מבטיחים אחוז מסוים של ריבית לבוחריהם, כל מסלול על-פי תנאיו.

בנוסף, ייתכן שהכסף המופקד בתכנית יושקע בחברות המחללות שבת או עוברות על איסורי תורה אחרים רח"ל (כמו חמץ בפסח, סחר במאכלות אסורות ועוד), והשקעת הכסף שלנו בהן עלולה להיות אסורה לכל הפחות משום "לפני עור לא תתן מכשול" או משום "מסייע לדבר עבירה".

בין הפקדה בקופת גמל לתכנית חיסכון בבנק

בכדי להבין את הדרך לפתור את הבעיות, חשוב לעמוד תחילה על ההבדל בין בחירה בבנק לצורך חיסכון הכסף ובין בחירה בקופת גמל לשם כך: הבנק מבטיח מראש את השבת הקרן לילד בסיום התהליך, בדרך כלל בתוספת אחוז מסוים של ריבית משתנה או קבועה. ומכאן, שנתינת הכסף לבנק נחשבת כהלוואה. בעל התכנית הוא המלווה והבנק הוא הלווה, והוא העושה עם הכסף כבשלו.

לעומת זאת, קופת הגמל אינה מבטיחה סכום מסוים שיושב לידי הילד, אלא היא מנהלת את הכספים שמופקדים בחשבון באופן שיניב רווחים מקסימליים. ומכאן, שנתינת הכסף אינה כהלוואה לקופת הגמל, אלא הכסף נשאר בבעלותו המוחלטת של בעל תכנית החיסכון.  

על-פי זה, הפיתרון לבעיות ההלכתיות שונה:
כאשר מדובר בפתיחת תכנית חיסכון בבנק, הרי כיוון שרובם ככולם של הבנקים בארץ ישראל חתומים על היתר עיסקא כראוי, הדבר פותר באופן סביר את עיקרי המכשולים ההלכתיים (ברוב היתרי העיסקא המצויים, ישנו סעיף המתנה את השקעת הכסף על ידי המקבל בדברים שאינם כרוכים באיסורי תורה).

כאן המקום לציין, שכאשר סומכים על היתר עיסקא, חשוב מאוד להבין את משמעותו וצורת פעולתו. לדעת אדמו"ר הצמח צדק, הדבר נוגע לכך שההיתר עיסקא אכן יהיה יעיל ויכשיר את העיסקא (שו"ת צ"צ יו"ד ספ"ח). ניתן לקרוא אודות תוכן היתר עיסקא בשפה קלה וברורה כאן-

שונה מכך הוא המצב בקופות הגמל. גם אם להן עצמן יש היתר עיסקא הדבר אינו פותר את הבעיה, כיוון שהחברות בהן הן משקיעות – לא בהכרח חתמו על היתר עיסקא. בנוסף, לפעמים ההשקעה היא בחברות שרווחיהם באים מאיסורי תורה כמו חילולי שבת רח"ל וכיו"ב. באופן זה, כספיו של בעל תכנית החיסכון מושקעים על-ידי שליחיו – מנהלי קופת הגמל – בחברות הללו, והדבר עלול להיות כרוך באיסורי תורה ממש.

בהזדמנות זו ראוי להעיר את תשומת הלב ולציין, שבעיות אלו קיימות גם בכספי הפנסיה וקרנות השתלמות לסוגיהן, שהכסף הוא בבעלות בעל הקרן, והוא מושקע ע"י מנהלי הקרנות בחברות שונות וייתכן שהדבר כרוך באיסורי תורה. 

(חשוב לציין, שגם אם יתברר שהחברה בה מושקע הכסף אינה מרוויחה מאיסורי תורה ויש לה היתר עיסקא, ייתכן מאוד שחברת-בת שלה עוברת על איסורי תורה ובמציאות של ימינו קשה מאוד לעקוב אחרי הדברים הללו ולוודא שההשקעה בחברה מסוימת אינה קשורה כלל לחברה אחרת העוברת על איסורי תורה.

כמו כן במקרים רבים ההשקעה היא באמצעות מניות של חברה אחת בחברה אחרת, וגם אחזקת מניות של חברה המרוויחה באופן האסור היא במקרים רבים בעיה הלכתית לפי דעת גדולי הפוסקים.

בנוסף, אופי הפעילות הכלכלית של קופות הגמל הוא, שההשקעות שלהן משתנות באופן תמידי על-פי המצב המשתנה של שוק ההון.

לכן, ללא פיקוח וקביעת מדיניות מראש על ערוצי ההשקעות של קופת הגמל, לא ניתן כלל לשלוט במה מושקע הכסף, ובמקרים רבים לא ניתן לעקוב אחר כך).


מסלול הלכה

בגלל בעיות אלו שבהפקדה לקופות הגמל, נפתחו בשנים האחרונות קופות גמל שונות המפוקחות על ידי גופי כשרות המורכבים מגדולי הדיינים המתמחים בתחום זה. ישנם כמה "הכשרים" על הקופות גמל, אך באופן כללי צורת הפיקוח של כל הבד"צים היא – קביעת מדיניות קבועה מראש על ערוצי השקעה, באופן שאין בהם איסורי תורה כלל.

ב"ה "אכשור דרא", וזכינו לכך שבפרסומים של הביטוח לאומי לקהל הרחב, בין המסלולים המוצעים לפתיחת תכנית החיסכון מופיע "מסלול הלכה". בחירת מסלול זה מובילה לפתיחת תכנית החיסכון בקופת גמל של אחת החברות המציעות תכנית חיסכון המפוקחת על-ידי אחד מגופי הבד"צים השונים.

(ישנם הבדלים בין החברות ברמות הסיכון של ההשקעה וכו', ובתהליך הרישום של הביטוח לאומי, ניתן לבחור כל אחת מהן, בהתאם לרצונם של ההורים). 

מכל זאת עולה, שאין לחכות שהביטוח הלאומי יחליט עבורנו היכן להפקיד את הכסף, אלא על ההורים לבחור בעצמם או בהפקדה בבנק, או במסלול ההלכה של אחת מקופות הגמל.

חשוב לדעת, שגם מי שחתם בקופת גמל אחת יכול לנייד את התכנית לקופת גמל אחרת, ובכל שלב ניתן לעבור ל"מסלול הלכה".


לחזק את הצביון היהודי הלכתי

יש להעיר, שיש עדיפות מסוימת בבחירת מסלול ההלכה של אחת מקופות הגמל על פני הבנקים:

א) רובן של קופות הגמל המפוקחות משתדלות מאוד שההשקעות יהיו כשרות לכולי עלמא, וחלקם אף משתדל לכוון את הכספים לאפיקים שאין צורך להתירם על-ידי היתר עיסקא. כגון, ע"י קניית אגרות חוב ממשלתיות, שלדעת רובם ככולם של הפוסקים הם אינם צריכים היתר עיסקא מכמה טעמים (ראה מהר"ם שיק יו"ד סקנ"ט ועוד).

עוד יצוין, שעל אף שבין אנ"ש פשט המנהג לסמוך על היתר עיסקא לצורך משכנתא קניית דירה או צורך הכרחי אחר, מכל מקום ההיתר עיסקא המצוי של הגופים הפיננסים בימינו, המחשבים את הריווח על פי מידת הזמן, אינו "גלאט" לפי דעת רבינו הזקן בהל' רבית (סמ"א וסמ"ח). ובאם ניתן – לכאורה יש מקום להדר ולא להיזקק אליו.

ב) והוא העיקר: בחירת מסלול ההלכה על-ידי כלל ציבור שומרי המצוות בארץ ישראל, מחזקת מאוד את כוחה של ההלכה בארץ. תוספת לקוחות לקופות הגמל הנשמעות לדיני התורה, מחזקת את כוחן הכלכלי של קופות אלו ומעודדת חברות נוספות להצטרף לניהול כספיהן כראוי על-פי שו"ע.

(אין ספק, שהעובדה שהביטוח הלאומי מצידו מציע מתוך ארבע מסלולים את "מסלול ההלכה", היא תוצאה של הדרישה המוגברת של הציבור הדתי לכך, וההתפתחות הגדולה של הפיקוח על הקופות גמל)

כחסידים, נושא זה צריך להיות יקר וחשוב לנו מאוד. ידוע לכל כיצד חיפש הרבי כל הזדמנות להשפיע על התנהלות הדברים בארץ שתהיה על-פי הלכה.

(ראה לדוגמה במכתב להרב שאר ישוב הכהן ז"ל: ""צריך להוציא ולקבץ מהחושן משפט את הדינים השייכים לשטח האמור ולהכניסם למסגרת הנ"ל . . וישפיע על הצלחת המפעל לבסס את החוקים האזרחיים על יסוד תורתנו תורת חיים". אגרות קודש חכ"ב עמ' רנה, עיי"ש). 

מסקנות:

·  בפתיחת תכנית חיסכון עלולה להיות בעיה הלכתית. לכן על ההורים להחליט בעצמם היכן תיפתח התכנית, ולא לתת לביטוח הלאומי להחליט עבורם.

·  ניתן לבחור באפשרות המוצעת ע"י הביטוח לאומי להפקיד את כספי החיסכון באחד הבנקים שבארץ ישראל, אם רוצים לסמוך על היתר עיסקא.

·  חשוב מאוד להבין את מהותו של היתר עיסקא לצורך יעילותו.

·  יש מקום להעדיף ולבחור את אחד מהחברות הנכללות ב"מסלול הלכה" המוצע על ידי הביטוח הלאומי. הן בגלל הידורים הלכתיים שיש ברובן של חברות אלו, והן בכדי להעצים את כוחן, ולהשפיע על הצביון היהודי-הלכתי של ארץ ישראל.

· גם אם כבר בחרתם קופת גמל שאינה ב"מסלול הלכה", ניתן לשנות זאת כעת

·  גם קרנות הפנסיה וההשתלמות צריכות להיות מפוקחות, ויש לבקש מהמעביד להפקיד את הסכום החודשי בחברה בעלת הכשר.    


***

לבירורים ופרטים נוספים - 0546761359 הרב אליהו קירשנבאום