מערכת COL
|
יום ו' כסלו ה׳תשע״ח
24.11.2017
המומחה מכה: האותיות הקטנות שיביאו לכם הון כספי • חלק ד'
חלק רביעי ואחרון בסדרת הכתבות: בשנים האחרונות נשארו יתומים רבים ללא חוסן כלכלי - ואנ"ש חסידי חב"ד הרימו את הכפפה - והתרימו עבורם מיליוני שקלים • בחלק הרביעי והאחרון בפרויקט - מסקר יועץ הפנסיוני והביטוחי ר' איתן אחיטוב - את חלקכם הכספי בביטוח הפנסיה שלכם, דרך המשכנתא ועד לכספים רבים שתקבלו מ'ביטוח לאומי' • האם באמת לא צריך לרכוש ביטוח חיים באלפי שקלים? • לכתבה המלאה >>>כתבות בנושא:> דיי ל'צארידי', דיי לקמפיינים כואבים: דואגים לעתיד הילדים • טור > התשובות לשאלות: מה ההבדל בין 'יחד' ל'ערבים'? • שירות COL > סוכני הביטוח החב"דיים: ביטוח או 'קרן צדקה'? • חלק שלישי
מאת: מנדי זילברשטרום - COL
***
ר' איתן אחיטוב, יועץ פנסיוני וביטוח - בטור מקצועי למגזין שישי, במיוחד לפרויקט 'מצילים את עתיד הילדים' ב-COL:
"אפתח בשבח אכסניה - הבעת תודה לעורכי האתר על העלאת סדרת כתבות שהציגה פתרונות ביטוח שונים.
תקוותי היא שסדרת הכתבות אכן תצליח לעורר את אנ"ש לטפל בנושא ביתר רצינות במקום להיסמך על מגביות למיניהן בעת צרה לעול"ע.
בתוך הכתבות והראיונות שהיו עד כה, חסרה ההתייחסות לשניים שלושה ביטוחי חיים שיש כמעט לכל שכיר במשק. מניסיוני כיועץ פנסיה וביטוח למדתי שבמקרים רבים מאוד, ביטוחים אלו נותנים מענה מספק לחלוטין במקרה של פטירת אחד המפרנסים כך שרכישת ביטוח נוסף מהווה בזבוז!
יתר על כן, יש מקרים בהם כדאי גם להפחית את הכיסוי, כדלהלן. המדובר הוא כמובן בקצבאות השארים של הביטוח הלאומי וקרנות הפנסיה ובביטוח המשכנתא.
המוסד לביטוח לאומי:
כרובד ביטוח ראשוני, המדינה מעניקה לכלל אזרחיה (המבוטחים בביטוח לאומי) רובד הגנה ראשון באמצעות המוסד לביטוח לאומי. משמעות ההגנה היא שאם ח"ו אחד ההורים ייפטר, המשפחה תקבל אלפי שקלים בכל חודש. הסכום המדויק ייקבע כפונקציה של שני קריטריונים – מספר הילדים והוותק של הנפטר בביטוח הלאומי.
כך לדוגמא משפחה עם 5 ילדים תקבל מידי חודש 7,600-5,100 ₪. בשונה מחלק מקצבאות הביטוח הלאומי, קצבה זו איננו מושפעת ממצבה הכלכלי של המשפחה. בהקשר זה חשוב לדעת מהם תנאי ההכשרה הנדרשים בכדי להיות מבוטח וליתר דיוק – מי הם החריגים שאינם מבוטחים.
קרן פנסיה:
רובד הביטוח השני הוא הרובד הפנסיוני. המחוקק דורש אמנם מהמעסיק לבטח גם את חייו של העובד אך בשונה מהדרישה לבטח 75% מהשכר למקרה של אבדן כושר עבודה, הוא מאפשר למעשה שלא לרכוש שום ביטוח חיים (ואכמ"ל). למעשה, הרוב המכריע של השכירים בישראל, מבוטחים כיום באמצעות קרן פנסיה.
החל משנה זו (2017) גם העצמאים מחויבים להפריש לפנסיה וסביר להניח שגם חלק מהם יבחרו בחלופה פנסיונית זו (שתי האלטרנטיבות האחרות הן ביטוח מנהלים וקופת גמל). קרנות הפנסיה (המקיפות) כוללות באופן מובנה גם ביטוח שארים. ביטוח זה מבטיח לשאריו של החוסך קצבה חודשית. גובה הקצבה ייקבע כפונקציה של השכר המבוטח (במקרים רבים זה השכר ברוטו) ושל מסלול הביטוח בו בחר החוסך.
במידה והחוסך בחר במסלול ביטוח (שארים) מקסימלי, שאריו יקבלו קצבה חודשית של 60%-100% מהשכר המבוטח שלו - בן/בת הזוג יקבלו לכל ימי חייהם 60% מהשכר המבוטח ובנוסף, כל עוד יש ילדים מתחת לגיל 21, המשפחה תקבל קצבה נוספת של 30%/40% מהשכר!
ביטוח זה, בהיותו מבוסס הן על עקרון של 'ערבות' הדדית (מי שמשלם במקרה של פטירה הם כלל העמיתים בקרן ולא החברה המנהלת) והן על הצבירה שבכל מקרה יש לחוסך בקרן, הוא ביטוח החיים הזול ביותר.
בהקשר זה - חשוב להכיר את מסלולי הביטוח שיש בקרן הפנסיה ולהתאים אותם לצרכי המשפחה. יצא לי לשבת לפני מספר חודשים עם חבר שאשתו חלתה ל"ע, במחלה סופנית (ומאז כבר שבחל"ח). בחנתי את תיק הפנסיה והביטוח שלהם וראיתי שכמו אצל מורים רבים, גם עבור אשתו בחרו כברירת מחדל במסלול ביטוח עם כיסוי שארים לא מקסימלי. 'אף אחד לא שאל אותנו' הוא אמר בעצב.
אם אתם מורים, אתם חוסכים בקרן הפנסיה של הראל ו'לא שאלו אתכם', סיכוי לא רע שזה גם המסלול שלכם. מאידך, ייתכן ונמצא שביחד עם הקצבאות המובטחות מהביטוח הלאומי, עדיף יהיה לבחור במסלול עם כיסוי שארים לא מקסימלי. בחירה כזו תגדיל כמובן את הצבירה לפנסיה.
יצא לי לא מעט פעמים לחסוך ללקוחות עשרות רבות של אלפי שקלים ואף מעבר לכך על ידי שינוי זה! מתלבטים? אין סיבה - שינוי מסלול הביטוח (כמו שינוי מסלול ההשקעה) איננו כרוך בעלות (ישירה, התשלום לביטוח נלקח מההפקדות הפנסיוניות) ולא קשה לבצע אותו.
עשו לעצמכם טובה, היכנסו כעת לחשבון שלכם בקרן הפנסיה (באינטרנט) ובידקו מה מסלול הביטוח שלכם והאם הוא מתאים לצרכים שלכם. בהקשר לביטוח השארים שבקרן הפנסיה כדאי לציין שמלבד מחירו הזול יש לו עוד מספר מאפיינים המהווים יתרון (ביחס לאלטרנטיבות) - סכום הכיסוי בקרן הפנסיה מתעדכן באופן אוטומטי כשיש עליה בשכר, דבר שבדרך כלל קורה ברבות השנים ובמקביל לצמיחת המשפחה (וצרכיה). לעומת זאת בביטוח החיים שנמכר בעבר ביחד עם חלק מביטוחי המנהלים, הכיסוי לעתים הולך ופוחת עם השנים.
יצא לי בשנה האחרונה לסייע לאלמנה שבעקבות דברי בעלה המנוח, סברה שהיא צפויה לקבל מביטוח המנהלים של בעלה סכום מסוים ולאחר פטירתו התברר שהכיסוי הביטוחי נשחק והיא וילדיה יקבלו הרבה פחות.
בביטוח חיים רגיל (וכן בחלק מפוליסות ביטוח המנהלים) הכיסוי אמנם לא נשחק עם השנים אך גם לא מתעדכן עם צמיחת המשפחה. עבור מרבית המשפחות קבלת קצבה חודשית מאפשרת התנהלות כלכלית מאוזנת יותר מקבלת סכום חד פעמי ומציאת דרך להקצאתו 'לכל החיים'.
בהקשר לזה – ישנם ביטוחי חיים שגם מאפשרים קצבה חודשית. יתרון נוסף בביטוח השארים של קרן הפנסיה, על ביטוח חיים 'רגיל' הוא שאין חשש שהוא יבוטל במסגרת 'תכנית קיצוצים' שמשפחות עורכות מפעם לפעם בהוצאותיהן.
ברובד השלישי של ביטוחי החיים נמצא כמובן ביטוח המשכנתא.
כאשר נבחן מה מסלול ביטוח השארים המתאים לנו ביותר, נזכור שבמקרה היפך החיים, לא תהיה משכנתא כך שחלק מנטל ההוצאות שמשפחה נושאת, יקטן ממילא.
בטור זה התייחסתי לכלים להגנה על מצבה הכלכלי של המשפחה במקרה של היפך החיים. ביטוחי הבריאות, שגם על חשיבותם למדנו על בשרנו לאחרונה, דורשים התייחסות נפרדת ועוד חזון למועד.
***
הבהרה – ייעוץ פנסיוני כהגדרתו בחוק הינו ייעוץ אישי. טור זה הינו למידע בלבד. מי שעושה מעשה כתוצאה ממה שקרא לעיל עושה זאת על אחריותו בלבד.
הוסף תגובה
0 תגובות
מאפשרים לכם לקבל
